Что выбрать: Что выбрать: карьеру в ИТ или семью?

Cisco или IBM — что выбрать для пенсионного портфеля?

Многие обладатели пенсионных инвестиционных портфелей избегают бумаг сектора высоких технологий из-за их волатильной природы и отсутствия дивидендов.

Однако пандемия COVID-19 доказала, что даже тем, кто инвестирует с прицелом на пенсию, важно иметь в своих портфелях активы, связанные с этим жизненно важным сектором экономики. Пока традиционные компании несли убытки из-за локдаунов и тенденции к переходу на удаленную работу, у технологических фирм дела шли в гору, поскольку они обеспечивали связь и услуги, необходимые в личной жизни и деловой активности.

Ниже мы сравним Cisco Systems (NASDAQ:) и International Business Machines (NYSE:) — двух ведущих производителей аппаратного обеспечения, предлагающих регулярные дивидендные выплат с неплохой доходностью. Давайте попробуем разобраться, какая компания лучше вписывается в долгосрочные пенсионные портфели.

1. Cisco

На фоне других технологических гигантов Cisco не вызывает у инвесторов особого энтузиазма. Крупнейший производитель сетевого оборудования доминирует на циклическом рынке низкомаржинальной техники. Однако в течение следующих четырех лет ситуация кардинально изменится. Компания трансформируется в поставщика облачных сетевых услуг и программного обеспечения.

В сентябре Cisco сообщила аналитикам, что ее выручка от решений, предоставляемых по подписке, к 2025 финансовому году достигнет 50% от совокупных продаж. Для достижения поставленных целей компания, в частности, изменяет существующие продуктовые категории, чтобы они в большей степени соответствовали потребностям клиентов.

Cisco – недельный таймфрейм

В последнем Cisco сообщила о рокировке своего портфеля в соответствии с новым курсом, намеченным главным исполнительным директором Чаком Роббинсом. Новая структура состоит из подразделения сетей, подразделения интернета будущего (включающего оптические сетевые технологии и связанные с 5G продукты) и подразделения гибридной работы, к которому относится Webex и другие инструменты организации совместной работы.

Cisco не только обладает радужными перспективами роста, но и стабильно выплачивает дивиденды своим акционерам. Компанию пока не причисляют к группе так называемых дивидендных аристократов, поскольку она начала выплачивать дивиденды всего 12 лет назад. Тем не менее, Cisco повышает размер выплат каждый год, что делает ее акции привлекательным вариантом для находящихся в поиске стабильно растущего дохода инвесторов.

При текущей дивидендной доходности примерно в 3% инвесторы ежеквартально получают $0,37 на акцию. На дивиденды направляется всего 55% прибыли, а значит у Cisco есть возможности для дальнейшего наращивания выплат.

2. IBM

У IBM с оздоровлением бизнеса все намного сложнее. Этой технологической компании, история которой насчитывает 109 лет, оказалось непросто оживить рост и дать отпор конкурентам, от которых она очень сильно отстала. Главная причина этого отставания заключается в том, что IBM впустую потратила прошлое десятилетие. Не сумев предложить инновационные решения и уступив позиции новым игрокам, компания стала неактуальной в быстро развивающемся мире высоких технологий.

Однако эта слабость создает удачную точку входа для долгосрочных инвесторов, предлагая потенциальным акционерам привлекательную дивидендную доходность в 5,56%.

IBM – недельный таймфрейм

Недавно IBM завершила выделение медленнорастущего подразделения от высокомаржинального направления облачных сервисов, в котором с заметным отрывом лидируют Amazon (NASDAQ:) и Microsoft (NASDAQ:).

Чтобы добиться успеха в высококонкурентном облачном сегменте, главный исполнительный директор IBM Арвинд Кришна реорганизовал бизнес в соответствии с «гибридно-облачной» стратегией. Клиенты IBM теперь могут хранить свои данные как на локальных серверах, так и в различных облачных хранилищах. К концу 2021 года компания планирует достичь темпов роста в 5–10%, а свободный денежный поток в 2022-24 гг. должен составить около $35 миллиардов.

В настоящее время IBM ежеквартально выплачивает $1,64 на акцию с доходностью более чем в 5%. По показателю доходности она входит в число лидеров среди «голубых фишек».

Подведем итоги

Мы считаем Cisco и IBM надежными дивидендными активами для консервативных инвесторов, желающих обеспечить себя источником дохода на пенсии. Обе компании усиливают акцент на высокомаржинальном сегменте услуг. За счет этого сдвига их акции стали привлекательными как для инвесторов, ориентированных на рост, так и для инвесторов, находящихся в поисках источника стабильного дохода.

Что лучше паркет или ламинат

Перед тем, как затеять ремонт, многие люди становятся перед выбором между паркетом и ламинатом в качестве напольного покрытия. В эпоху СССР наши соотечественники относились с большим трепетом к паркету как к наиболее экологичному варианту покрытия для пола, материал очень приятный в тактильных ощущениях, теплый и легко поддаётся обновлению.. Кроме того, паркет являлся единственным имеющимся в продаже дорогим напольным материалом, который в то время мог показать статусность семьи. Сегодня люди зрелого возраста, как и прежде, относятся к паркету с нескрываемым уважением.

Представители молодого поколения чаще выбирают современное напольное покрытие — ламинат. Он имеет свои преимущества перед паркетом, но также и недостатки, которыми «наградили» его современные технологии.

В этой статье мы попробуем максимально объективно сравнить плюсы и минусы этих двух материалов, а окончательно выбирать, разумеется, будете вы сами.

Ламинат

Ламинат на российском рынке отделочных материалов появился недавно, но уже стал очень популярен, причём его качественные показатели ежегодно растут. Если поначалу «писком моды» был ламинат «под паркетную доску», то сегодняшние технологии позволили создать половое покрытие, имеющее многослойную структуру повышенной надежности. Причём, с любым рисунком: под грубые состаренные доски, под камень, под плитку и даже под художественный паркет… Сегодня вы можете выбрать ламинат любого типа износостойкости, от которого будет зависить срок его службы и придать полу в вашей квартире или загородном доме особый стиль.

Помимо большого выбора рисунков, у ламината есть ещё одно неоспоримое преимущество: он считается одним из самых практичных покрытий для пола, которое обладает большой влагоустойчивостью, не боится температурных перепадов и прекрасно «держит» даже существенные удары, при этом не деформируясь. Кроме того, ламинат довольно прост в укладке, что позволяет справиться с нею самостоятельно, или заплатить за такую работу сильно меньше по сравнению с клеевой укладкой паркетных полов.

Но основной плюс ламината – его дешевизна. Конечно, диапазон цен на разные сорта этого напольного покрытия варьируется в широких пределах, однако в любом случае купить ламинат — гораздо дешевле, чем купить паркет. Здесь важно понимать две вещи — во-первых стоимость укладки ламинированных покрытий намного меньше, во вторых при монтаже не требуется дорогостоящих черновых материалов, здесь по технологии процесс ограничивается пленкой и подложкой. При этом нужно учесть, что приобретать самый дешёвый ламинат не совсем правильный подход, так как он может оказаться самым некачественным. Между производителями этого полового покрытия существует очень жёсткая конкуренция, поэтому если вы не собираетесь приобретать эксклюзивный вариант, цены на ламинат от разных производителей на определенную модель будут примерно одинаковыми и вполне приемлемыми.

Теперь поговорим о недостатках ламината. Несмотря на то, что он почти не требует ухода, как в случае с паркетом (циклёвка, покрытие лаком, пропитка и т.д.), он не ремонтопригоден. В случае появления на ламинате царапин или вздутий, его придется частично или полностью менять. Паркет же, в большинстве случаев, несложно отреставрировать или даже полность перешлифовать, получив при этом совершенно новый пол, не меняя его.

Второй недостаток ламината в том, что он не натурален. Если паркет состоит целиком из цельной древесины, то ламинат изготавливают с помощью технологий, которые предполагают применение различных химических соединений, не известных простому обывателю. Это не говорит о том, что ламинат особо вреден для здоровья или склонен к воспламенению. Производители этого полового покрытия стараются свести к минимуму вероятность вредных испарений, поэтому особо переживать по поводу того, что он сделан не из натуральных материалов, вам не стоит. Тут всё дело в психологии и предубеждениях. В любом случае, большинство отечественных потребителей выбирает то, что ему наиболее знакомо, а паркет в этом смысле оставляет мало сомнений.

Паркет
Теперь поговорим о плюсах и минусах паркета. Главное его достоинство – в натуральности, так как ничего нет экологичнее натуральной древесины. Любые отделочные материалы из натурального дерева привносят в дом комфорт и уют. Однако паркет имеет и недостатки, которые, как ни странно, связаны именно с применением натуральной древесины.

Ламинат, хоть он и не натурален, покрыт защитной пленкой, паркет же легко деформируется и царапается. Его структура может изменяться от влияния влаги и температурных перепадов. Если на паркет пролить красное вино, оно впитается во внутреннюю структуру дерева, и быстро от пятна вам избавиться не удастся. Чтобы устранить подобные бытовые «ляпы», возникает нужда в дорогостоящих процедурах, таких как циклёвка.

Чтобы паркет не царапался и не деформировался от влаги, россияне привыкли вскрывать его тремя-четырьмя слоями лака на объекте или укладывать уже покрытую в заводских услових лакированную или промасленную доску. Но таким образом сводится к нулю его главное достоинство – экологичность. Лаковый слой прочно запечатывает древесную структуру и клиент ходит по сути дела по лаковому слою, а не по дереву. Кроме того, если вы уже начнёте покрывать паркет лаком, то это нужно будет делать регулярно приблизительно раз в 10 лет, по мере стирания лака с дерева, а это отнимает довольно много сил и средств.

Среди главных преимуществ паркета, как уже говорилось, — его статусность. Если пол уложен паркетом, это поднимает владельцев дома в глазах гостей, так как отделать пол таким отнюдь не дешёвым материалом могут себе позволить только люди зажиточные. Многие россияне, как, впрочем, и жители зарубежных стран, любят демонстрировать признаки своей обеспеченности. Это касается не только интерьера, но и модных авто, дорогих мобильников, эксклюзивной одежды. Хорошо это или плохо – тема отдельная, но если говорить о статусности паркета, то это веский довод в пользу его покупки. Долгий срок службы. Теплота и положительная аура натурального дерева дополнительно привнесёт любому помещению щарма и уникальности.

что выбрать? – энциклопедия лизинга

Развитие бизнеса и повышение его эффективности зачастую сопряжено с необходимостью привлечения дополнительного финансирования. Решить эту проблему можно двумя основными способами: оформив кредит в банке или заключив договор лизинга с лизинговой компанией.

Эти два финансовых инструмента – лизинг и кредит – на первый взгляд очень схожи между собой. Однако у лизинга есть ряд особенностей, выгодно отличающих его от кредита.

Гибкая система платежей

График платежей по кредиту, как правило, представляет собой равномерное погашение основного долга и ежемесячную выплату процентов. То есть платежи осуществляются равными долями с заданной при оформлении кредита периодичностью. При этом график погашения кредита никаким образом не привязан к сезонности выполняемых работ или другим особенностям бизнеса заемщика.

Лизинг в этом вопросе предоставляет больше возможностей: размер платежей может варьироваться, а график выплат «подстраиваться» под особенности конкретного бизнеса. Подобная опция может помочь существенно снизить финансовую нагрузку на предприятие, ведь приобретаемое имущество не сразу начинает «работать» и приносить доход.

При лизинговой сделке «свобода выбора» предоставляется клиенту даже в вопросах определения формы платежей: если кредит выплачивается исключительно деньгами, то в лизинге возвращать «долг» можно производимой продукцией и даже встречными услугами. А при необходимости – комбинировать все формы платежей (подробнее – в статье «Какой бывает лизинг»).

Сокращенные сроки предоставления финансирования

Оформление кредита – процесс трудоемкий и довольно затратный с точки зрения времени. А если речь идет о финансировании покупки высокотехнологичного промышленного оборудования, то процесс может усложниться в разы: стремясь максимально обезопасить себя от недоброкачественных клиентов и снизить риски возможных потерь, банки предъявляют к заемщикам повышенные требования.

Кроме того, зачастую обязательным условием получения кредита является наличие залога. Для небольших компаний подобные условия могут оказаться непреодолимым препятствием.

В отличие от банков, лизинговые компании не требуют у клиентов ни залога, ни сверх-доказательств платежеспособности и финансовой устойчивости предприятия. А все потому, что при лизинговой сделке право собственности на имущество переходит к клиенту не сразу, как в случае с кредитом, а только по истечении срока договора. А значит, все это время лизинговая компания «застрахована» от потерь тем самым имуществом, которое передала в пользование клиенту: в случае неплатежей, актив может быть изъят и реализован по остаточной стоимости, которая с лихвой покроет все издержки лизинговой компании.

Из-за отсутствия жестких требований к клиенту, сроки оформления лизинговой сделки в разы ниже, чем кредита: на ободрение договора уходит несколько дней, тогда как банки рассматривают заявление о выдаче кредита месяцами.

Налоговые преференции

Являясь современным и гибким финансовым инструментом, лизинг пользуется всесторонней поддержкой государства. В настоящее время, Министерство промышленности и торговли реализует целый ряд программ поддержки бизнеса с помощью механизмов лизинга, используя субсидирование и льготное финансирование.

И главное – приобретение имущества в лизинг дает предприятию целый ряд налоговых преференций. Например, лизинг позволяет снизить налогооблагаемую базу предприятия, поскольку все выплаты по лизинговому договору включаются в себестоимость, в результате чего снижается налог на прибыль. В случае с кредитом, на себестоимость можно отнести лишь величину расходов по процентам.

Существенную экономию на налогах предприятию обеспечивает и право ставить к зачету всю сумму НДС по лизинговой сделке, что исключено при использовании кредитных средств. Кроме того, поскольку при лизинге право собственности на имущество принадлежит лизинговой компании, то и налоги с этих активов платит именно лизингодатель. У предприятия же обязательство по уплате налога на имущество возникает лишь после истечения срока договора, когда право собственности на актив переходит от лизинговой компании к клиенту. Правда, к тому моменту налоговые платежи могут сократиться примерно втрое: действующее законодательство позволяет применять ускоренную амортизацию в отношении имущества, приобретенного в лизинг.

Экомайнеры, электробусы и конкурент Pfizer: что выбрать из новых акций на СПБ Бирже

В опросе участвовали партнер Capital Lab Евгений Шатов, старший аналитик «МКБ Инвестиций» Антон Старцев, личный брокер «Открытие Инвестиции» Алмаз Марданшин, эксперт по фондовому рынку «БКС Мир инвестиций» Валерий Емельянов, управляющий директор УК «Арбат Капитал» Александр Орлов, аналитик УК «Альфа-Капитал» Юлия Мельникова, инвестиционный консультант ФГ «Финам» Сергей Давыдов, директор департамента управления активами УК «Ингосстрах-Инвестиции» Артем Майоров, аналитик «Сбер Управление Активами» Анна Токаренко, инвестиционный стратег «ВТБ Мои Инвестиции» Виктория Макаффи, эксперт ITI Capital Данил Яковлев, начальник аналитического отдела департамента по работе на рынках капитала Россельхозбанка Александр Фетисов.

Novavax

Кто предлагает: «Открытие Инвестиции», УК «Арбат Капитал», ФГ «Финам», ITI Capital, «Сбер Управление Активами»

Почему: американская биотехкомпания Novavax наряду с Pfizer и Moderna активно разрабатывает новую вакцину от коронавируса и уже получила разрешение на ее экстренное использование в Индонезии, четвертой стране мира по численности населения. Последний финансовый отчет компании был плохим — за III квартал 2021 года она показала чистый убыток $322,4 млн, он увеличился на 63% год к году. Гендиректор Novavax Стэнли Эрк ранее заявлял, что компания решила все свои производственные проблемы, вызывающие опасения у регулятора, и получит одобрение вакцины от Управления по контролю за продуктами и лекарствами США (FDA) «в ближайшие несколько недель». Если верить Эрку и также ожидать одобрения вакцины в Индии и Европе, то Novavax может увеличить в 2022 году свою мощность на 50%, до 150 млн доз в месяц, считает личный брокер «Открытие Инвестиции» Алмаз Марданшин.

Реклама на Forbes

Компания создает вакцины нового поколения по собственной технологии VLP (virus-like particle), заявленная эффективность которых доходит до 90%, а также разрабатывает совмещенную вакцину от гриппа и коронавируса и, скорее всего, первой выведет ее «на аптечные полки», считает управляющий директор УК «Арбат Капитал» Александр Орлов. В результате она сможет нарастить выручку с $475,6 млн в 2020 году до $3,86 млрд в 2024 году, считает он. Сейчас акции Novavax выглядят слишком дешевыми — коэффициент цена/прибыль (P/E) у нее 5,99, хотя у прямых конкурентов, Pfizer или Moderna, он больше 14, сравнивает Сергей Давыдов из «Финама». Себестоимость вакцины Novavax в три раза меньше, чем у Moderna, а сам препарат не требует сверхнизких температур для хранения и перевозки, поэтому акции Novavax являются интересным вложением за счет асимметрии потенциальной прибыли и риска, считает эксперт ITI Capital Данил Яковлев. 

Цена акции на закрытие 11 ноября: $169,38, + 52% с начала года

Riot Blockchain

Кто предлагает: УК «Арбат Капитал», ФГ «Финам», ITI Capital, «ВТБ Мои Инвестиции»

Почему: американская компания добывает биткоины и дает доступ к рынку криптовалют для тех, кто не может напрямую ими торговать. Компания оперирует почти 26 000 майнинговых комплексов Antminers и прогнозирует их увеличение до 81 000 к концу 2022 года, чтобы нарастить хешрейт (вычислительную мощность при добычи биткоина) с 2.07 EH/s до 7.7 EH/s (7.7 квинтиллиона хешей в секунду).

Рост стоимости электроэнергии негативно повлиял на криптомайнинговый сегмент компании, сказал Орлов из «Арбат Капитала», но компания купила майнера Whinstone US за $80 млн и 11,8 млн акций, стала крупнейшим игроком в Северной Америке по добыче биткоинов и может выиграть от запрета майнинга в Китае, так как он приводит к миграции мощностей в США и Европу. Кроме того, повышенные инфляционные ожидания в США могут способствовать росту спроса на биткоин в качестве защитного актива, а новые исторические максимумы на рынке криптовалют положительно повлияют на рост выручки Riot, сказал Данил Яковлев из ITI Capital.

Цена акции на закрытие 11 ноября: $39,53, + 132% с начала года 

Arrival

Кто предлагает: Capital Lab, «МКБ Инвестиции», ФГ «Финам», Россельхозбанк

Почему: британский разработчик электробусов, основанный экс-замминистра связи Денисом Свердловым, в марте начал торговать акциями на Nasdaq с оценкой выше $13 млрд, это стало крупнейшим листингом в истории британских стартапов. Но затем компания объявила, что будет производить меньше автомобилей, и ее капитализация снизилась. Однако переход к зеленой энергетике неизбежен, а Arrival вполне может станет революционером автомобильного производства, если масштабирует свою стратегию микрофабрик (вместо традиционных заводов, которые требуют $1 млрд и два года на строительство, Arrival строит микрофабрики за несколько месяцев и $50 млн), считает партнер Capital Lab Евгений Шатов. Компания пока убыточна — за III квартал убыток вырос на 18% год к году, до €26,4 млн, но он меньше прогнозов аналитиков, которые ждали убытка €44,9 млн, говорит Александр Фетисов из Россельхозбанка.

Учитывая размер капитализации и чистого долга компании, ее можно оценить как не менее $0,8 млн в расчете на один электромобиль планируемого в долгосрочной перспективе производства, сказал старший аналитик «МКБ Инвестиций» Антон Старцев. Для сравнения: оценка Tesla — более $1,3 млн в расчете на каждый электромобиль, проданный за прошедшие 12 месяцев. Дисконт в отношении Arrival оправдан, но акции могут претендовать на место в долгосрочном портфеле в качестве ставки на стремительный рост рынка электромобилей, считает Старцев.

Цена акции на закрытие 11 ноября: $14,15, минус 50% с начала года 

Marathon Digital Holdings

Кто предлагает: Capital Lab, «БКС Мир Инвестиций», ФГ «Финам», Россельхозбанк

Почему: компания из Лас-Вегаса предоставляет вычислительные мощности, необходимые для добычи биткоинов. В октябре Marathon произвел 417,7 биткоина, на 23% больше, чем в предыдущем месяце, что, увеличило общее количество хранимых биткоинов до 7543, а их стоимость — до $457,4 млн, говорит Шатов.

Многие аналитики считают цифровые валюты защитным активом при увеличивающейся инфляции, которые по популярности могут обогнать золото, считает Шатов. По его мнению, ситуация с высокой инфляцией продлится долго, а значит, компания выглядит привлекательно.

У Marathon сверхвысокие темпы роста — ее выручка выросла с $2,6 млн в III квартале 2020 года до $51,7 млн в III квартале 2021-го и, согласно прогнозам, в последнем квартале текущего года составит уже $119 млн, при этом чистая прибыль будет в размере $57,3 млн, отмечает Александр Фетисов из Россельхозбанка. Он добавляет, что 70% операций компании — углеродно нейтральные. 

Цена акции на закрытие 11 ноября: $70,69, + 577% с начала года

Реклама на Forbes

XPEL

Кто предлагает: Capital Lab, «Открытие Инвестиции», «БКС Мир Инвестиций»

Почему: лидер американского рынка защитной лакокрасочной и тонировочной пленки на автомобили, велосипеды и окна возглавляет список из 30 наиболее прибыльных акций Russell 3000 с ростом более 100 000% за последние десять лет. Одни из главных драйверов роста, по мнению Шатова из Capital Lab, это низкие ипотечные ставки, стимулирующие рост продаж недвижимости, и колоссальный спрос на рынке авто. В ноябре компания приобрела ведущего поставщика комплектов для защиты рамы велосипеда invisiFRAME, который может добавить более $2,7 млн к ее годовому доходу, предполагает Шатов.

За III квартал 2021-го у компании увеличилась выручка на 48% год к году, до $68,5 млн, а прибыль выросла на 26,1%, до $8,3 млн, EBITDA выросла на 27%, до $11,4 млн, консенсус по компании положительный, резюмирует Марданшин из «Открытия». 

Цена акции на закрытие 11 ноября: $70,42, + 36,5% с начала года

Vertiv Holdings 

Кто предлагает: «Открытие Инвестиции», «Ингосстрах-Инвестиции», «ВТБ Мои Инвестиции»

Реклама на Forbes

Почему: американский поставщик оборудования и услуг для центров обработки данных Vertiv Holdings создает продукты для множества секторов бизнеса: от энергетики до онлайн-банкинга, беспроводной связи и онлайн-игр. В отчете за III квартал компания сообщила о том, что, несмотря на мировые проблемы с цепочками поставок, ее чистые продажи по сравнению с аналогичным периодом прошлого года выросли на 5,8%, до $1,23 млрд, заказы при этом подросли на 17,2%, обращает внимание Марданшин из «Открытия».

Спрос на центры обработки данных находится еще в начале пути своего насыщения, считает Майоров из «Ингосстрах-Инвестиций». И в долгосрочной перспективе Vertiv может значительно увеличить прибыльность от нынешних 12% за счет управления затратами, считает инвестиционный стратег «ВТБ Мои Инвестиции» Камил Кульджанов. Акции компании торгуются по привлекательным прогнозным мультипликаторам EV/EBIT на 2022 и 2023 годы — 15 и 12,2 соответственно, что предполагает дисконт к средним отраслевым значениям в 30% и 35% соответственно, добавил он.

Цена акции на закрытие 11 ноября: $26,7, + 43% с начала года 

Skyline Champion Corp.

Кто предлагает: «Открытие Инвестиции», «Ингосстрах-Инвестиции», Россельхозбанк

Почему: второй по величине производитель модульных домов с 40 предприятиями в США и Канаде. В период высоких цен на недвижимость население будет искать дешевые варианты, а компания — наращивать мощности: 10 ноября она анонсировала, что до конца этого года откроет новый завод на 250 человек, сказал Марданшин из «Открытия». Skyline Champion в своем последнем отчете сообщила, что чистая прибыль на одну акцию составила $0,85 и на 27% превысила прогнозы аналитиков. Продукция Skyline привлекательна для семей с доходом не более $60 000 в год, то есть для значительной части молодых людей и малообеспеченного населения, считает Артем Майоров из «Ингосстрах-Инвестиций».

Реклама на Forbes

Во II квартале текущего года по сравнению с аналогичным периодом прошлого года выручка компании выросла на 62,6%, до $542,2 млн, EBITDA составила $73,8 млн по сравнению с $27,2 млн за аналогичный период прошлого года. Ее мультипликаторы выше среднеотраслевых — прогноз по коэффициенту EV/EBITDA (отношение стоимости компании к полученной ею прибыли до уплаты налогов) на 2022 год составляет 15,41 по сравнению со среднеотраслевым значением 5,18, а P/E (цена/чистая прибыль) 22,2 по сравнению со среднеотраслевым значением 5,63, сказал Александр Фетисов из Россельхозбанка.

Цена акции на закрытие 11 ноября: $75,33, + 143% с начала года 

DigitalOcean

Кто предлагает: УК «Альфа Капитал», ITI Capital, «ВТБ Мои Инвестиции»

Почему: американская компания, созданная братьями Беном и Моисеем Урецкими, предоставляет облачную инфраструктуру в основном малому и среднему бизнесу и и противопоставляет себя крупным сервисам Amazon AWS, Microsoft Azure, Google Cloud. DigitalOcean развивается в первую очередь на международных рынках, а не в США. По прогнозам компании, ее выручка по итогам 2021 года составит $426 млн, однако уже в 2024 году этот показатель должен составить более $1 млрд, что делает Digital Ocean качественной «акцией роста», привлекательной для инвесторов с агрессивным риск-профилем, считает Яковлев из ITI Capital. Прогнозируемые темпы роста выручки компании могут превысить 30% роста на двухлетнем горизонте, считает инвестиционный стратег «ВТБ Мои Инвестиции» Виктория Макаффи.

Цена акции на закрытие 11 ноября: $104, + 188% с начала года

Реклама на Forbes

Где и чему учиться: что выбрать?

1-6 лет	7-18 лет	7-18 лет	15+ лет	16+ лет	6+ лет	18+ лет
	16-25 лет:  МОЛ. ЛАГЕРЯ			до 16: ОБ. С ПРОЖ. У ПРЕПОД.
				до 16: СЕМ. ПРОГР.
отдых	отдых, спорт, иск-во и тв-во		отдых		спорт
яз. практика	яз. практика	яз. практика	яз. практика		яз. практика	яз. практика
общ. развитие	общ. развитие		общ. развитие
	изучение языка			изучение языка
	ак. дисциплины	ак. дисциплины				ак. дисциплины
	ак. кредиты	межд. аттестаты зрелости	ак. кредиты	сдача межд. экзаменов		межд. диплом, ак. кредиты
		подготовка к поступл. в вузы		подготовка к поступл. в вузы
без проживания	резиденции	резиденции	отели	кампусы, отели	резиденции, отели	кампус
постоянный контроль	постоянный контроль	постоянный контроль	до 18: постоянный контроль	контроль только во время занятий и после отбоя	до 18: постоянный контроль 18+: во время тренировок и после отбоя
мультиактивити	мультиактивити, спорт, иск-во и творчество, экскурсии	мультиактивити, спорт, иск-во и творчество		спорт, иск-во и тв-во, экскурсии

капы или ретейнеры после брекетов?

Капы
Плюсы

• гипоаллергенный, мягкий материал, который не вызывает дискомфорта у пациента при ношении;
• возможность создания по индивидуальному слепку зубного ряда пациента;
• капы не травмируют десна, не мешают во время разговора и еды;
• простота в использовании.

Минусы

• более длительный срок ношения по сравнению с ретейнерами. В среднем пациент должен использовать капы такое же время, как и брекет-системы;
• необходимость ношения кап круглосуточно на раннем этапе ретенционного периода.

Ретейнеры
Плюсы

• компактные габариты. Ретейнеры не мешают дикции, приему пищи;
• простая фиксация к зубному ряду;
• проверенная временем эффективность;
• надежная фиксация зубов. Пациент никогда не будет переживать, нужно ли ему немного дольше поносить ретейнер или уже снимать;
• незаметность для посторонних.

Минусы

• существует риск развития аллергической реакции. Однако в клинике «Шифа» такой шанс стремится к нулю, т.к. мы работаем только с проверенными производителями;
• необходимость более тщательного ухода за ротовой полостью по сравнению с капами. Нужно аккуратно чистить зубы в местах крепления ретейнеров для предупреждения их отклеивания;
• необходимость более частых визитов к врачу.

Съемные ретейнеры иногда могут вызывать временные изменения дикции и гиперсаливацию (чрезмерное выделению слюны). Однако эти побочные эффекты постепенно проходят по мере того, как пациент привыкает к вспомогательному приспособлению в ротовой полости.
Длительность ношения ретейнеров зависит от выраженности нарушения зубного ряда, из-за чего и проводилось ортодонтическое лечение. Кроме того, на срок использования влияет наличие вредных привычек, возраст пациента, индивидуальные особенности организма.

Специалисты клиники «Шифа» напоминают, что эффективность кап и ретейнеров одинаковая. Невозможно сказать, какое из описанных приспособлений лучше. Все зависит от нюансов конкретного клинического случая, желания и финансовых возможностей пациента. Какой бы тип фиксирующего приспособления вы ни выбрали, мы гарантируем вам здоровую и красивую улыбку. Обращайтесь к профессионалам, чтобы жить стала легче и красивее!

Паркетная доска против инженерной доски. Что выбрать?

Что стоит выбрать паркетную доску или инженерную? И почему?! Представляем вам подробный гид отличительных особенностей.

Начнем с вопроса: чем отличается паркетная доска от инженерной?

По главному принципу конструкции – ничем.

— Любое напольное покрытие из древесины, которое имеет 2 или более слоев – это инженерная доска. Об этом ясно написано еще в технических справочниках 50-ти летней давности. И с тех пор этот главный конструктивный принцип не изменился. Таким образом, паркетная доска тоже является инженерной по принципу конструкции, однако у нее есть отличительные особенности, в том числе и составляющих.

Отличительные особенности конструкции, составляющих и качество материалов:

— Современная паркетная доска представляет собой 3-х слойную конструкцию из натуральной древесины, в которой волокна всех слоев расположены перпендикулярно друг к другу, а сами слои надежно склеены. Верхний слой изготавливается из ценных пород древесины толщиной до 4 мм. Средний слой производится из перпендикулярно уложенных реек хвойных пород, также как и однородный нижний. Поверхность тонируется, брашируется, выполняются фаски по элементам и покрывается лаком или маслом.

— Распространенная сейчас на рынке инженерная доска по своей конструкции 2-х слойная. По сути, это обычная фанера с приклеенным на нее верхним декоративным слоем из ценных пород древесины. Разные производители делают верхний слой толщиной даже менее 1,5 мм, который стирается очень быстро.

Отличия в укладке:

— Паркетная доска — это замкнутая, стабильная система из натуральной древесины, которая не требует приклеивания к основанию и укладывается плавающим способом. Паркет из нее, соединенный замками, хорошо препятствует естественному выкручиванию древесины. После укладки она прекрасно гасит внутренние напряжения, появляющиеся в древесине, поэтому ее и не нужно приклеивать. Под воздействием перепадов температуры и влажности, паркетная доска не покоробится и не вспучится, элементы не отойдут от поверхности пола.

— Инженерная доска требует приклеивания и жесткой фиксации к основанию. Ее фанера представляет собой тонкие слои березового шпона (обычно 7-8 слоев), которые расположены перпендикулярно друг другу. Перпендикулярное расположение слоев неплохо препятствует изменению длины и ширины доски, но никак не способно повлиять на коробление и выкручивание древесины. Если положить фанерный лист, не зафиксировав его к основанию, его через некоторое время «выкрутит», то есть доска покоробится и вспучится. Вот почему инженерная доска не предназначена для укладки плавающим методом, без приклеивания к основанию.

— Уложить паркетную доску можно самостоятельно и очень быстро — укладка 30 м2 доски занимает не более одного дня. Её также легко разобрать и перевезти, и заменить случайно поврежденный фрагмент.

— Инсталлировать инженерную доску могут только высокопрофессиональные специалисты, поскольку существует множество нюансов в этой работе. Инженерную доску нельзя разобрать и собрать, и очень сложно заменить поврежденные планки.

 Отличия в цене:

— Сама по себе инженерная доска стоит дешево, но в итоге паркетная доска обойдется вам намного дешевле, чем инженерная. Почему? Потому что укладка паркетной доски плавающим бесклеевым способом требует значительно меньших затрат и профессионализма — примерно в 6 раз дешевле укладки инженерной доски.

 Отличия в экологичности:

 — Паркетная доска представляет собой полностью экологически чистый и безопасный продукт, поскольку мировые производители отработали технологию и еще с 1980-х годов. Они применяют виды клея и лаки без растворителей и других токсичных веществ.

— В инженерной доске очень много слоев клея, которые могут вызывать эмиссию вредных веществ.

Поэтому мы рекомендуем паркетную доску в тех случаях, когда вас устраивает верхний слой до 4 мм  — она гораздо качественней, экологичней и гораздо дешевле в итоге.

Паркетная доска на любой вкус. Выберите и закажите.

Если вы все-таки предпочитаете паркет с верхним слоев древесины толще или более 4 мм, то вам стоит рассмотреть 2 варианта — массивную доску или инженерную доску с нужной вам толщиной верхнего рабочего слоя. Как не ошибиться при выборе инженерной доски читайте в нашей статье на эту тему. 

Мы поможем вам выбрать подходящий паркет по вашим требованиям от лучших мировых производителей!

Как сделать выбор, когда не знаешь, что выбрать

Как сделать выбор, когда не знаешь, что выбрать

«Утопить в опциях — ужасный способ умереть». — Пол Ангон

Мы задыхаемся в выборе. Параметры. Возможности. Что, если. Поиск Google дает вам 3 457 результатов.

Каждый ваш выбор означает, что вы не выбираете 25 других вариантов, что мы слишком хорошо понимаем.

Будь то выбор подходящего места для жизни, правильного супруга, правильной карьеры, правильной станции Pandora, правильного Pad Thai или того, что, черт возьми, смотреть на Netflix, каждое решение ощущается как приступ тревоги, ожидающий нападения, когти в первую очередь .

Как я писал в Все вздыхают: поиск себя, веры и чертова работа! :

У нашего поколения больше возможностей, чем у любого другого в истории человечества… Вместо того, чтобы петь азбуку в детском саду, мы скандировали: «Я могу все; Я могу быть кем угодно.”

Но что происходит, когда мы чувствуем, что ничего не делаем? Что произойдет, когда все варианты выбора и варианты станут бесконечным проходом с хлопьями, который мы никогда не сможем покинуть? Что тогда с нами происходит?

Как наше поколение справляется со всем этим выбором? И даже лучше, как нам найти способ сделать правильный выбор, не сводя себя с ума?

Если вы не знаете, что выбрать, сделайте эти три вещи…

Сначала сделайте выбор, что вам нужно сделать выбор

Звучит прямолинейно.Но мы становимся настолько парализованными в выборе чего-то, что в конечном итоге ничего не выбираем.

Не делать выбора — это выбор. И, наверное, наименее конструктивный выбор, который вы можете сделать.

Потому что ничему не научишься, оставаясь в одном и том же месте. Как и река, когда вода перестает течь вниз по течению, она становится местом, где появляются навоз, трясина и болезни.

Нам нужно продолжать плыть вниз по течению, даже если мы точно не знаем, что нас ждет за поворотом.

Как точно выразился бывший президент США Тедди Рузвельт:

«Получите действие. Заниматься вещами; быть вменяемым; не тратьте зря время; творите, действуйте, занимайте место, где бы вы ни находились, и будьте кем-то; получить действие. »

Сделайте выбор, который вы собираетесь делать.

Если вы изо всех сил пытаетесь понять, в чем ваша страсть и чем вы хотите заниматься, выберите что-нибудь.

Если не получится — отлично. Ну, может быть, не очень.Но каждый раз, когда вы понимаете, чего не хотите делать, вы на один шаг приближаетесь к пониманию того, чего вы делать хотите.

Это игра на выбывание новых взрослых. Каждый раз, когда вы что-то вычеркиваете из списка, вы приближаетесь к названию победителя.

Как написал Кевин Гарсия в отличной гостевой публикации для All Groan Up: «… , если вам не нравится то, что вы делаете, сделайте что-нибудь другое. А после этого делайте что-нибудь еще, пока не найдете свою нишу, место, где вы процветаете и не станете именно тем, кем вы были созданы.”

Сделайте это по-крупному. Делайте это по-маленькому. Просто сделай что-нибудь.

Найдите свой «, уверен на 73%, » и попробуйте.

Во-вторых, ограничьте дополнительный шум…

Мы сталкиваемся с избытком мнений, голосов, заголовков и информации, которую нельзя пропустить.

А. Его. Все. Просто. Тоже. Много!

Мы не можем понять все это. Это невозможно. Вы можете годами исследовать один и тот же вопрос и найти сотню противоположных мнений, говорящих о том, что каждый шаг, который вы делаете, несомненно, неправильный.Мы должны ограничить то, откуда мы получаем информацию.

«Это не ежедневное увеличение, а ежедневное уменьшение. Взломайте несущественное ».
— Брюс Ли

Взломайте несущественное.

Заблокируйте то, что мешает вам сделать выбор и двигаться вперед. Найдите надежные ресурсы и уделите им внимание.

В-третьих, создайте структуру, в которой вы можете довести свой выбор до

Принимать важные жизненные решения намного проще, когда вы знаете, откуда вы принимаете решения.

Что я имею в виду?

Мы проводим каждую минуту наедине с собой, но при этом многого не знаем. Иногда труднее всего смотреть в зеркало.

Что для вас важнее всего? Какие ценности вашей души определяют ваши решения и одновременно внушают вам беспокойство, когда вы делаете выбор вопреки им. Откуда вы знаете, что хотите принести миру, если не задаетесь вопросом, какой у вас фирменный соус?

Честно говоря, в этом сила созданной мной программы Signature Sauce, которую я скоро снова запущу.Это поможет вам создать стратегическую основу, которая поможет вам сделать стратегический жизненный выбор, основанный на том, что для вас наиболее важно.

Если вы не знаете, чего хотите и почему, преследование цели будет похоже на попытку схватить туман.

Сделайте свой выбор более конкретным, заложив фундамент, на котором вы делаете выбор.

Сделайте выбор, что вы собираетесь сделать на этой неделе.

Получите действие. Не жди. Утопать в возможностях — ужасный способ умереть.

10 лучших способов принимать лучшие решения

Кейт Дуглас и Дэн Джонс

Решения, решения! Наша жизнь полна ими, от мелочей и повседневных вещей, таких как то, что надеть или есть, до того, что меняет жизнь, например, жениться ли и с кем, какую работу взять и как воспитывать наших детей. Мы ревностно охраняем свое право выбора. Это центральное место в нашей индивидуальности & двоеточие; само определение свободы воли.Однако иногда мы принимаем неверные решения, которые оставляют нас несчастными или полными сожаления. Может ли помочь наука?

Принятие правильных решений требует от нас уравновешивания, казалось бы, противоположных сил эмоции и рациональности. Мы должны уметь предсказывать будущее, точно воспринимать настоящую ситуацию, понимать умы других и иметь дело с неопределенностью.

Большинство из нас не осведомлены о психических процессах, лежащих в основе наших решений, но это стало горячей темой для исследования, и, к счастью, то, что обнаруживают психологи и нейробиологи, может помочь нам всем сделать лучший выбор.Здесь мы объединяем некоторые из их многих увлекательных открытий в руководстве New Scientist, чтобы принять решение.

1 Не бойтесь последствий

Будь то выбор между длинными выходными в Париже или поездкой на горнолыжные склоны, новой машиной или большим домом или даже с кем жениться, почти каждое принимаемое нами решение влечет за собой предсказание будущего. В каждом случае мы представляем, как результаты нашего выбора заставят нас чувствовать себя и какими будут эмоциональные или «гедонистические» последствия наших действий.Разумно, мы обычно выбираем вариант, который, по нашему мнению, сделает нас в целом счастливее.

Теоретически такое «аффективное прогнозирование» прекрасно. Проблема только в том, что у нас это не очень хорошо получается. Люди обычно переоценивают влияние результатов решений и жизненных событий, как хороших, так и плохих. Мы склонны думать, что выигрыш в лотерею сделает нас счастливее, чем это будет на самом деле, и что жизнь была бы совершенно невыносимой, если бы мы потеряли способность использовать свои ноги. «Гедонистические последствия большинства событий менее сильны и короче, чем думает большинство людей», — говорит психолог Дэниел Гилберт из Гарвардского университета.Это верно как для тривиальных событий, таких как поход в отличный ресторан, так и для крупных, таких как потеря работы или почка.

Основным фактором, побуждающим нас делать неверные прогнозы, является «неприятие потерь» — вера в то, что потеря причинит больше вреда, чем соответствующая прибыль доставит удовольствие. Психолог Дэниел Канеман из Принстонского университета, например, обнаружил, что большинство людей не желают принимать ставку 50 на 50, если только сумма, которую они могут выиграть, примерно вдвое превышает сумму, которую они могут проиграть.Таким образом, большинство людей поставили бы только 5 фунтов стерлингов при подбрасывании монеты, если бы они могли выиграть более 10 фунтов стерлингов. Тем не менее, Гилберт и его коллеги недавно показали, что, хотя неприятие потери влияет на выбор людей, когда они действительно проигрывают, они находят его гораздо менее болезненным, чем они ожидали ( Psychological Science , vol 17, p 649). Он объясняет это нашей невоспетой психологической стойкостью и нашей способностью рационализировать практически любую ситуацию. «Мы очень хорошо умеем находить новые способы взглянуть на мир, которые делают его лучшим местом для жизни», — говорит он.

Так что же должен делать плохой аффективный прогнозист? Вместо того, чтобы смотреть внутрь себя и воображать, какие чувства может вызвать у вас определенный результат, постарайтесь найти кого-то, кто принял такое же решение или выбор, и посмотреть, что он чувствовал. Помните также, что что бы ни ждало в будущем, оно, вероятно, причинит вам меньше вреда или доставит вам меньше удовольствия, чем вы думаете. Наконец, не всегда перестраховывайтесь. Худшего может никогда не случиться — и если это произойдет, у вас будет психологическая стойкость, чтобы с этим справиться.

«Что бы ни ожидало будущее, оно повредит или порадует вас меньше, чем вы думаете»

2 Следуйте своим инстинктам

Заманчиво думать, что для принятия правильных решений вам нужно время, чтобы систематически взвешивать все за и против различных альтернатив, но иногда поспешное суждение или инстинктивный выбор столь же хороши, если не лучше.

В повседневной жизни мы быстро и компетентно принимаем решения о том, кому доверять и с кем взаимодействовать. Джанин Уиллис и Александр Тодоров из Принстонского университета обнаружили, что мы делаем выводы о надежности, компетентности, агрессивности, симпатии и привлекательности человека в течение первых 100 миллисекунд, когда мы видим новое лицо. Получив больше времени на поиск — до 1 секунды — исследователи обнаружили, что наблюдатели практически не пересматривали свои взгляды, они только становились более уверенными в своих поспешных решениях ( Psychological Science , vol 17, p 592).

Конечно, узнавая кого-то получше, вы уточняете свои первые впечатления. Само собой разумеется, что дополнительная информация может помочь вам принимать обоснованные и рациональные решения. Однако, как это ни парадоксально, иногда чем больше информации у вас есть, тем лучше вы руководствуетесь своими инстинктами. Информационная перегрузка может быть проблемой в самых разных ситуациях, от выбора школы для вашего ребенка до выбора места отдыха. В такие моменты вам может быть лучше избегать сознательного обдумывания и вместо этого оставить решение своему бессознательному мозгу, как показывают исследования Апа Дейкстерхуиса и его коллег из Амстердамского университета в Нидерландах ( Science , vol 311, p 1005). .

Они попросили студентов выбрать один из четырех гипотетических автомобилей, основываясь либо на простом списке из четырех характеристик, таких как пробег и пространство для ног, либо на более длинном списке из 12 таких характеристик. Некоторым испытуемым было дано несколько минут, чтобы подумать об альтернативах, прежде чем принять решение, в то время как другим пришлось потратить это время на решение анаграмм. Дейкстерхейс обнаружил, что, столкнувшись с простым выбором, испытуемые выбирали машины получше, если могли все обдумать. Однако, столкнувшись со сложным решением, они были обмануты и фактически сделали лучший выбор, когда сознательно не проанализировали варианты.

Дейкстерхейс и его команда обнаружили похожую картину в реальном мире. Делая простые покупки, такие как одежда или кухонные принадлежности, покупатели были бы более довольны своими решениями через несколько недель, если бы они рационально взвесили альтернативы. Однако в случае более сложных покупок, таких как мебель, те, кто полагался на свой инстинкт, оказались более счастливыми. Исследователи приходят к выводу, что такое бессознательное принятие решений может быть успешно применено не только в торговом центре, но и в таких сферах, как политика и менеджмент.

Но прежде чем выбросить списки плюсов и минусов, сделаю небольшое предостережение. Если перед вами стоит очень эмоциональный выбор, ваши инстинкты могут не сослужить вам хорошую службу. На встрече Американской ассоциации содействия развитию науки в Сан-Франциско в феврале этого года Джозеф Арвай из Университета штата Мичиган в Ист-Лансинге описал исследование, в котором он и Робин Уилсон из Университета штата Огайо в Колумбусе попросили людей рассмотреть два общих риска в США. государственные парки — преступления и материальный ущерб белохвостым оленем.Когда их просили решить, что наиболее остро нуждается в управлении, большинство людей выбирали преступление, даже если оно наносило гораздо меньший ущерб, чем олень. Арвай объясняет это негативными эмоциями, которые порождает преступление. «Эмоциональные реакции, вызываемые такими проблемами, как терроризм и преступность, настолько сильны, что большинство людей не принимают во внимание эмпирические данные при принятии решений», — говорит он.

3 Учитывайте свои эмоции

Вы можете подумать, что эмоции — враг принятия решений, но на самом деле они являются его неотъемлемой частью.Наши самые основные эмоции эволюционировали, чтобы позволить нам быстро и неосознанно делать выбор в ситуациях, угрожающих нашему выживанию. Страх ведет к бегству или драке, отвращение — к избеганию. И все же роль эмоций в принятии решений гораздо глубже, чем эти рефлексы. Когда вы принимаете решение, ваша лимбическая система — эмоциональный центр мозга — активна. Нейробиолог Антонио Дамасио из Университета Южной Калифорнии в Лос-Анджелесе изучал людей с повреждениями только эмоциональных частей мозга и обнаружил, что они были парализованы нерешительностью, неспособными сделать даже самый элементарный выбор, например, что надеть или есть.Дамасио предполагает, что это может быть связано с тем, что наш мозг хранит эмоциональные воспоминания о прошлых выборах, которые мы используем для информирования о нынешних решениях.

Эмоции, несомненно, являются важнейшим компонентом выбранной нейробиологии, но всегда ли они позволяют нам принимать правильные решения — другой вопрос. Если вы попытаетесь сделать выбор под влиянием эмоции, это может серьезно повлиять на результат.

Взять гнев. Дэниел Фесслер и его коллеги из Калифорнийского университета в Лос-Анджелесе вызвали гнев у группы испытуемых, заставив их написать эссе, в котором они вспоминали опыт, который заставил их увидеть красный цвет.Затем они предложили им поиграть в игру, в которой им был предложен простой выбор & двоеточие; либо возьмите гарантированную выплату в размере 15 долларов, либо сделайте ставку на большее с перспективой ничего не выиграть. Исследователи обнаружили, что мужчины, но не женщины, больше играли в азартные игры, когда злились ( Organizational Behavior and Human Decision Processes, , vol 95, p 107).

В другом эксперименте Фесслер и его коллега Кевин Хейли обнаружили, что разгневанные люди были менее щедры в игре в ультиматум — в которой одному человеку дается сумма денег и предлагается поделиться ею с анонимным партнером, который должен принять предложение, иначе ни один из них не получит выгоду. что-нибудь.Третье исследование, проведенное Нитикой Гарг, Джеффри Инманом и Викасом Митталом из Чикагского университета, показало, что рассерженные потребители с большей вероятностью выберут первое, что им предложат, чем рассматривают другие альтернативы. Кажется, что гнев может сделать нас вспыльчивыми, эгоистичными и склонными к риску.

Отвращение также имеет некоторые интересные эффекты. «Отвращение защищает от заражения», — говорит Фесслер. «Первоначальный ответ — это сбор информации, за которым следует отталкивание». Это помогает объяснить, почему в своих экспериментах с азартными играми команда Фесслера обнаружила, что отвращение ведет к осторожности, особенно у женщин.Отвращение также, кажется, делает нас более критичными в наших моральных суждениях. Талия Уитли из Национального института здоровья в Бетесде, штат Мэриленд, и Джонатан Хайдт из Университета Вирджинии использовали гипноз, чтобы вызвать отвращение в ответ на произвольные слова, а затем попросили людей оценить моральный статус различных действий, включая кровосмешение между кузенами. поедание собаки и взяточничество. В самом крайнем случае люди, прочитавшие слово, вызывающее отвращение, доходили до того, что выражали моральное осуждение безупречного Дэна, члена студенческого совета, который просто организовывал встречи для обсуждения ( Psychological Science , vol 16, p 780).

Все эмоции влияют на наше мышление и мотивацию, поэтому лучше избегать принятия важных решений под их влиянием. И все же, как ни странно, есть одна эмоция, которая, кажется, помогает нам делать правильный выбор. В своем исследовании исследователи из Чикаго обнаружили, что грустным людям нужно было время, чтобы обдумать различные предлагаемые альтернативы, и в итоге они сделали лучший выбор. Фактически, многие исследования показывают, что депрессивные люди имеют наиболее реалистичный взгляд на мир. Психологи даже придумали для этого название & двоеточие; депрессивный реализм.

4 Играйте в адвоката дьявола

Вы когда-нибудь спорили с кем-нибудь по досадной проблеме, такой как иммиграция или смертная казнь, и разочаровывались, потому что они использовали только доказательства, подтверждающие их мнение, и игнорировали все, что противоречит им? Это повсеместная систематическая ошибка подтверждения. Других это может приводить в ярость, но мы все уязвимы каждый раз, когда взвешиваем доказательства для принятия решений.

Если вы сомневаетесь, попробуйте эту знаменитую иллюстрацию предвзятости подтверждения, которая называется задачей выбора карты Wason.Раскладываются четыре карты, каждая с буквой на одной стороне и числом — с другой. Вы можете видеть D, A, 2 и 5 и должны перевернуть те карточки, которые позволят вам решить, истинно ли следующее утверждение & двоеточие; «Если на одной стороне стоит D, то на другой — 5».

Как правило, 75 процентов людей выбирают D и 5, полагая, что если у них есть 5 и D соответственно на их оборотной стороне, это подтверждает правило. Но посмотрите еще раз. Хотя от вас требуется доказать, что если на одной стороне стоит буква D, а на другой — 5, в заявлении ничего не говорится о том, какие буквы могут быть на обратной стороне 5.Так что 5-я карта не имеет значения. Вместо того, чтобы пытаться подтвердить теорию, способ проверить ее — это попытаться опровергнуть ее. Правильный ответ — D (если обратное не 5, утверждение неверно) и 2 (если на другой стороне стоит D, утверждение неверно).

Предвзятость подтверждения является проблемой, если мы считаем, что принимаем решение, рационально взвешивая альтернативы, когда на самом деле у нас уже есть предпочтительный вариант, который мы просто хотим оправдать. Наша склонность переоценивать степень, в которой на суждения других людей влияет предвзятость подтверждения, отрицая ее в себе, ухудшает положение ( Trends in Cognitive Sciences , vol 11, p 37).

Если вы хотите сделать правильный выбор, вам нужно больше, чем просто цепляться за факты и цифры, подтверждающие вариант, который, как вы уже подозреваете, является лучшим. По общему признанию, активный поиск доказательств, которые могут доказать, что вы неправы, — процесс болезненный и требует самодисциплины. Это может быть слишком много, чтобы требовать от многих людей большую часть времени. «Возможно, этого достаточно, чтобы понять, что мы вряд ли будем по-настоящему объективными», — говорит психолог Рэй Никерсон из Университета Тафтса в Медфорде, штат Массачусетс. «Простое признание того, что эта предвзятость существует и что мы все ей подвержены, вероятно, хорошо.«По крайней мере, мы могли бы придерживаться своих взглядов немного менее догматично и выбирать с немного большим смирением.

«Поиск доказательств, подтверждающих вашу неправоту, — болезненный процесс»

5 Следите за мячом

Наши решения и суждения имеют странную и приводящую в замешательство привычку привязываться к произвольным или не относящимся к делу фактам и цифрам. В классическом исследовании, которое представило этот так называемый «эффект привязки», Канеман и покойный Амос Тверски попросили участников крутить «колесо фортуны» с числами от 0 до 100, а затем оценить, какой процент стран Организации Объединенных Наций Африканский.Испытуемые не знали, что колесо было настроено так, чтобы останавливаться на отметке 10 или 65. Хотя это не имело ничего общего с последующим вопросом, влияние на ответы людей было драматическим. В среднем участники, получившие 10 баллов на колесе, дали оценку 25%, в то время как число участников, набравших 65 баллов, составило 45%. Похоже, они взяли курс на вращение колеса.

Привязка может сработать всякий раз, когда от нас требуется принимать решение на основе очень ограниченной информации.Когда мало чего можно сделать, мы, кажется, более склонны цепляться за несущественные вещи и позволять им влиять на наши суждения. Однако он также может принимать более конкретную форму. Мы все подвергаемся опасности столкнуться с эффектом закрепления каждый раз, когда заходим в магазин и видим красивую рубашку или платье с пометкой «уменьшенный». Это связано с тем, что исходная цена служит якорем, с которым мы сравниваем цену со скидкой, делая ее похожей на сделку, даже если в абсолютном выражении это дорого.

Что делать, если вы думаете, что поддаетесь эффекту привязки? «Это очень сложно поколебать», — признает психолог Том Гилович из Корнельского университета в Итаке, штат Нью-Йорк.Одна из стратегий может заключаться в создании ваших собственных уравновешивающих якорей, но даже в этом есть свои проблемы. «Вы не знаете, насколько сильно на вас повлиял якорь, поэтому это трудно компенсировать», — говорит Гилович.

6 Не плачь над пролитым молоком

Звучит знакомо? Вы в дорогом ресторане, еда потрясающая, но вы так много съели, что начинаете чувствовать тошноту. Вы знаете, что должны оставить остаток десерта, но чувствуете себя обязанным отполировать его, несмотря на нарастающее чувство тошноты.Или как насчет этого? В глубине вашего гардероба скрывается неподходящий и устаревший предмет одежды. Он занимает драгоценное место, но вы не можете заставить себя выбросить его, потому что вы потратили на него целое состояние и с трудом надели его.

Причина, лежащая в основе обоих этих неверных решений, называется ошибкой невозвратных затрат. В 1980-х Хэл Аркс и Кэтрин Блумер из Университета штата Огайо продемонстрировали, насколько легко мы можем быть обмануты этим. Они заставили студентов представить, что они купили лыжную поездку на выходные в Мичиган за 100 долларов, а затем обнаружили еще более дешевую сделку на лучший курорт — 50 долларов на выходные в Висконсине.Только после обстрела обеих поездок студентам сказали, что у них одни выходные. Что бы они сделали? Удивительно, но большинство из них выбрали менее привлекательную, но более дорогую поездку из-за большей стоимости, уже вложенной в нее.

Причина этого в том, что чем больше мы вкладываем во что-то, тем больше приверженности этому. Инвестиции не обязательно должны быть финансовыми. Кто еще долго не выдерживал утомительной книги или необдуманной дружбы после того, как было бы разумно сократить свои потери? Никто не застрахован от заблуждения о невозвратных затратах.В 1970-х годах правительства Великобритании и Франции попались на это, когда они продолжили инвестировать значительные средства в проект Concorde, значительно миновав тот момент, когда стало ясно, что разработка самолета экономически не оправдана. Даже трейдеры на фондовом рынке уязвимы, часто слишком долго ждут, чтобы отказаться от падающих в цене акций.

«Чем больше мы вкладываем во что-то, тем более привержены этому делу»

Чтобы не позволить невозвратным затратам повлиять на принятие решений, всегда напоминайте себе, что прошлое — это прошлое, а потраченные средства тратятся.Мы все ненавидим делать убытки, но иногда разумным вариантом будет перестать тратить хорошие деньги на плохие. «Если при рассмотрении вопроса о завершении проекта вы не стали бы его инициировать, то, вероятно, продолжать это не лучшая идея», — говорит Аркс.

7 Посмотрите на это с другой стороны

Рассмотрим эту гипотетическую ситуацию. Ваш родной город столкнется со вспышкой болезни, которая убьет 600 человек, если ничего не делать. Чтобы бороться с этим, вы можете выбрать либо программу A, которая спасет 200 человек, либо программу B, которая имеет один шанс из трех спасти 600 человек, но также имеет два из трех шансов никого спасти.Что вы выберете?

Теперь рассмотрим эту ситуацию. Вы столкнулись с той же болезнью и таким же количеством смертельных случаев, но на этот раз программа A приведет к верной смерти 400 человек, тогда как программа B имеет один из трех шансов на ноль смертей и два из трех шансов на 600 смертей. .

Вы, наверное, заметили, что обе ситуации одинаковы, и с точки зрения вероятности результат будет идентичным, что бы вы ни выбрали. Тем не менее, большинство людей инстинктивно выбирают A в первом сценарии и B во втором.Это классический случай «эффекта кадрирования», когда выбор, который мы делаем, иррационально окрашивается в зависимости от способа представления альтернатив. В частности, у нас есть сильная предвзятость к вариантам, которые, как кажется, предполагают прибыль, и отвращение к вариантам, которые, как представляется, предполагают убытки. Поэтому программа A лучше выглядит в первом сценарии, а программа B — во втором. Это также объясняет, почему здоровые закуски, как правило, продаются как «обезжиренные на 90%», а не как «на 10% жирные», и почему мы с большей вероятностью купим что-нибудь, от идеи до страховки, если она будет продаваться только на ее преимуществах.

В других случаях решающим фактором кадрирования является то, рассматриваем ли мы выбор как часть более широкой картины или отдельно от предыдущих решений. Например, любители скачек склонны рассматривать каждую гонку как возможность для индивидуальных ставок до конца дня, когда они видят в финальной гонке шанс компенсировать свои потери в течение дня. Это объясняет вывод о том, что игроки, скорее всего, сделают ставку на аутсайдера в финальной гонке.

В исследовании, опубликованном в прошлом году, Бенедетто Де Мартино и Рэй Долан из Университетского колледжа Лондона использовали функциональную МРТ, чтобы исследовать реакцию мозга на эффекты кадрирования ( Science , vol 313, p 660).В каждом раунде добровольцам давали ставку, скажем, 50 фунтов стерлингов, а затем предлагали выбрать между верным вариантом, таким как «сохранить 30 фунтов стерлингов» или «проиграть 20 фунтов стерлингов», или азартной игрой, которая принесет им такую ​​же зарплату. -выкл в среднем. Когда фиксированный опцион был представлен как прибыль (оставьте 30 фунтов стерлингов), они играли в азартные игры в 43% случаев. Когда это было представлено как проигрыш (потеря 20 фунтов стерлингов), они играли 62 процента времени. Все были подвержены этой предвзятости, хотя некоторые в большей степени, чем другие.

Сканирование мозга показало, что когда человек использовал эффект кадрирования, в его миндалине, части эмоционального центра мозга, наблюдалась большая активность.Де Мартино был заинтересован в том, чтобы обнаружить, что у людей, которые были наименее восприимчивыми, была такая же активность миндалевидного тела. Однако им удалось лучше подавить эту первоначальную эмоциональную реакцию, задействовав другую часть мозга, называемую орбитальной и медиальной префронтальной корой, которая имеет прочные связи как с миндалевидным телом, так и с частями мозга, участвующими в рациональном мышлении. Де Мартино отмечает, что люди с повреждением этой области мозга, как правило, более импульсивны. «Представьте, что это то, что настраивает эмоциональный отклик», — говорит он.

Означает ли это, что мы можем научиться распознавать эффекты кадрирования и игнорировать их? «Не знаю, — говорит Де Мартино, — но важно знать, что у нас есть предвзятость». Он считает, что этот образ мышления, вероятно, эволюционировал, потому что он позволяет нам включать тонкую контекстную информацию в процесс принятия решений. К сожалению, это иногда приводит к неправильным решениям в современном мире, где мы имеем дело с более абстрактными концепциями и статистической информацией. Есть некоторые свидетельства того, что опыт и лучшее образование могут помочь противодействовать этому, но даже те из нас, кто наиболее склонен к эффекту кадрирования, могут предпринять простые меры, чтобы избежать этого & двоеточие; посмотрите на свои варианты под разными углами.

8 Остерегайтесь социального давления

Вы можете думать о себе как о целеустремленном человеке, а вовсе не о том человеке, который позволяет другим влиять на вас, но факт в том, что никто не застрахован от социального давления. Бесчисленные эксперименты показали, что даже самые нормальные, хорошо приспособленные люди могут склоняться под влиянием авторитетных фигур и их сверстников к принятию ужасных решений ( New Scientist , 14 апреля, стр. 42).

В одном классическом исследовании Стэнли Милгрэм из Йельского университета убедил добровольцев применить электрический ток к кому-то, кто находится за ширмой.Это была постановка, но испытуемые этого не знали, и по настоянию Милгрэма многие продолжали повышать напряжение до тех пор, пока реципиент явно не терял сознание. В 1989 году подобное почтение к власти сыграло свою роль в гибели 47 человек, когда самолет врезался в автостраду недалеко от аэропорта Ист-Мидлендс в Великобритании. Один из двигателей загорелся вскоре после взлета, и капитан отключил не тот. Член бортпроводника осознал ошибку, но решил не подвергать сомнению его полномочия.

Сила давления со стороны сверстников также может привести к неправильному выбору как внутри лаборатории, так и за ее пределами. В 1971 году эксперимент в Стэнфордском университете в Калифорнии, как известно, пришлось остановить, когда группа обычных студентов, которым было поручено действовать в качестве тюремных охранников, начала психологически оскорблять другую группу, действующую в качестве заключенных. С тех пор исследования показали, что группы единомышленников склонны занимать крайние позиции и что группы сверстников с большей вероятностью выберут рискованные варианты, чем люди, действующие в одиночку.Эти эффекты помогают объяснить всевозможные варианты выбора, которые мы можем считать неразумными, от опасных выходок банд мальчиков-подростков до радикализма некоторых борцов за права животных и членов сект.

Как избежать пагубного влияния социального давления? Во-первых, если вы подозреваете, что делаете выбор, потому что думаете, что это то, чего хотел бы ваш начальник, подумайте еще раз. Если вы являетесь членом группы или комитета, никогда не предполагайте, что группа знает лучше, а если вы обнаружите, что все согласны, играйте противником.Наконец, остерегайтесь ситуаций, в которых вы чувствуете, что не несете личной ответственности — именно тогда вы, скорее всего, сделаете безответственный выбор.

«Если вы обнаружите, что все в вашей группе согласны, играйте противником»

Хотя нет сомнений в том, что социальное давление может отрицательно повлиять на наши суждения, бывают случаи, когда его можно использовать как силу добра. В недавнем эксперименте исследователи под руководством Роберта Чалдини из Университета штата Аризона в Темпе рассмотрели способы продвижения экологически безопасных продуктов.Они размещали карточки в гостиничных номерах, поощряя гостей повторно использовать свои полотенца либо из уважения к окружающей среде, ради будущих поколений, либо потому, что большинство гостей так и поступало. Давление со стороны сверстников оказалось на 30 процентов эффективнее, чем другие мотиваторы.

9 Ограничьте свои возможности

Вы, вероятно, думаете, что больший выбор лучше, чем меньший — конечно, Starbucks — но примите во внимание эти выводы. Люди предлагали слишком много альтернативных способов инвестирования, чтобы их пенсия стала менее склонной к инвестированию; и люди получают больше удовольствия от выбора шоколада из пяти, чем когда они выбирают ту же сладость из 30.

Это два открытия, сделанных психологом Шиной Айенгар из Колумбийского университета в Нью-Йорке, которая изучает парадокс выбора — идею о том, что, хотя мы думаем, что больший выбор лучше, чем меньше, тем лучше. Проблема в том, что за больший выбор обычно приходится платить. Это предъявляет более высокие требования к вашим навыкам обработки информации, и этот процесс может сбивать с толку, требовать много времени и в худшем случае может привести к параличу & толстой кишки; вы тратите так много времени на обдумывание альтернатив, что в конечном итоге ничего не делаете.Кроме того, больший выбор также увеличивает вероятность того, что вы совершите ошибку, поэтому вы можете в конечном итоге почувствовать себя менее удовлетворенным своим выбором из-за незначительного страха, что вы упустили лучшую возможность.

Парадокс выбора применим ко всем нам, но одних он поражает сильнее, чем других. Больше всего страдают «максимизаторы» — люди, которые стремятся к максимальному, изучая все возможные варианты, прежде чем принять решение. Эта стратегия может хорошо работать, когда выбор ограничен, но терпит неудачу, когда все становится слишком сложным.«Satisficers» — люди, которые склонны выбирать первый вариант, который соответствует их заранее установленному порогу требований, — страдают меньше всего. Психологи считают, что именно так большинство из нас выбирает романтического партнера из миллионов возможных свиданий.

«Если вы стремитесь найти« достаточно хорошее », большая часть давления снимается, и задача выбора чего-то в море безграничного выбора становится более управляемой», — говорит Барри Шварц, психолог из Swarthmore College, Пенсильвания. Когда он исследовал стратегии максимизации и удовлетворения среди выпускников колледжей, выходящих на рынок труда, он обнаружил, что, хотя максимизаторы заканчивали работу со средней стартовой зарплатой на 20% выше, чем удовлетворяющие, на самом деле они были менее удовлетворены.«По каждому психологическому результату, который мы могли измерить, они чувствовали себя хуже — они были более подавленными, разочарованными и тревожными», — говорит Шварц.

Даже когда «достаточно хорошо» объективно не лучший выбор, он может сделать вас самым счастливым. Поэтому вместо того, чтобы тщательно рыться в веб-сайтах и ​​каталогах в поисках идеальной цифровой камеры или садового барбекю, попробуйте спросить друга, довольны ли они своей камерой. «Если да, то, вероятно, вам тоже подойдет», — говорит Шварц. Даже в ситуациях, когда выбор кажется слишком важным, чтобы его можно было просто удовлетворить, вам следует попытаться ограничить количество вариантов, которые вы рассматриваете.«Я думаю, что максимизация действительно помогает людям, когда выбор становится слишком большим», — говорит Шварц.

10 Пусть кто-нибудь выберет

Мы склонны верить, что всегда будем счастливее, когда все контролируем, чем когда за нас выбирает кто-то другой. Тем не менее, иногда, независимо от результата решения, сам процесс его принятия может вызывать у нас чувство неудовлетворенности. Тогда, возможно, будет лучше отказаться от контроля.

В прошлом году Симона Ботти из Корнельского университета и Энн МакГилл из Чикагского университета опубликовали серию экспериментов, исследующих эту идею (Journal of Consumer Research, vol 33, p 211).Сначала они раздали добровольцам список из четырех пунктов, каждый из которых описывался четырьмя атрибутами, и попросили их выбрать один. Им предлагали либо приятный выбор между сортами кофе или шоколада, либо неприятный — между разными неприятными запахами. После того, как выбор был сделан, они заполнили анкеты, чтобы оценить свой уровень удовлетворенности результатом и указать, что они думают о принятии решения.

Как и следовало ожидать, люди, которым предлагался выбор из приятных вариантов, обычно были очень довольны выбранным предметом и с радостью принимали заслуги в принятии правильного решения.Однако, когда выбор стоял между неприятными вариантами, неудовлетворенность была обычным явлением & двоеточие; людям не нравился их выбор, и, более того, они были склонны винить себя в том, что в итоге получилось что-то неприятное. Не имело значения, что это был наименее плохой вариант, им все равно было не по себе. Им было бы лучше вообще не выбирать.

В аналогичном эксперименте испытуемым приходилось делать выбор без какой-либо информации, которой они могли бы руководствоваться. На этот раз все они были менее удовлетворены, чем люди, которым просто была предоставлена ​​возможность выбора.Причина, по мнению исследователей, в том, что люди, выбирающие вариант, не могли отдать себе должное, даже если в итоге они остановились на хорошем варианте, но все же чувствовали себя обремененными мыслью, что они, возможно, выбрали не лучшую альтернативу. Даже когда у тех, кто выбирает, была небольшая информация — хотя и недостаточная, чтобы чувствовать ответственность за результат — они не чувствовали себя счастливее, выбирая, чем быть выбранными.

Botti считает, что эти результаты имеют большое значение для принятия любого тривиального или неприятного решения. Например, позвольте кому-то другому выбрать вино в ресторане или автомату выбрать числа на вашем лотерейном билете.Вы также можете быть счастливее, если оставите некоторые решения на усмотрение государства или профессионала. Последняя работа Ботти предполагает, что люди предпочитают, чтобы врач делал выбор в отношении того, какое лечение им следует пройти или удалить ли жизнеобеспечение у серьезно недоношенного ребенка. «Есть фиксация на выборе, вера в то, что он приносит счастье», — говорит она. «Иногда это не так».

Как принять правильное решение

Мне хотелось ударить Бенджамина Мура по лицу.Мы с мужем только что переехали через всю страну, и после целого ряда важных решений мы подошли к мельчайшим деталям: в какой цвет красить нашу новую квартиру. Предыдущий жилец был одет в кроваво-красный, темно-синий и коричневый — вид, который я назвал «подавленной Бетси Росс». Надеясь добиться чего-то более веселого, мы сели на пол в окружении десятков образцов краски — Classic Grey или October Sky? «Шелковая сосна» или «Мистический бежевый»? — когда все, чего я действительно хотел, — это иметь возможность просто щелкнуть выключателем в моем мозгу и позволить моему рациональному «я» определить идеальный выбор.

Однако оказывается, что для большинства людей не существует такой вещи, как чисто рациональное «я». Принятие решений неразрывно связано с нашими эмоциями, настолько, что, когда человек получает повреждение орбитофронтальной коры — части мозга сразу за глазами, которая активно участвует в обработке эмоций, — он может полностью потерять способность принимать решения. (Мы говорим о любом решении , например о том, в какой день записаться на прием к врачу или использовать синюю или черную ручку.) «Если бы не наши эмоции, — говорит научный писатель Джона Лерер, автор книг Как мы решаем, , — разума не было бы вообще».

Один из способов, которым наши эмоции помогают нам принять решение, — это физическая реакция на информацию, которую мы даже не осознаем, что замечаем. Когда мы, например, нажимаем на тормоз при виде неожиданной машины, это происходит потому, что наше подсознание распознало опасность и превратило ее в вспышку страха; мы решаем действовать без какой-либо сознательной мысли.

Но наши эмоции также могут сбить нас с пути, например, когда они побуждают нас еще раз попробовать обреченные отношения или продолжать кормить четвертаки игровым автоматом.Поскольку каждый выбор представляет собой битву между вашим рациональным сознанием и эмоциональным подсознанием, ключ к правильному принятию решений — это научиться выбирать, какая сторона должна победить.

Лучшие лица, принимающие решения, позволяют ситуации руководить ими. Чем больше у вас опыта принятия определенного типа решения, тем безопаснее руководствоваться своей интуицией, поскольку в вашем подсознании есть масса надежной информации, из которой можно извлечь. У профессионального декоратора должно быть хорошее инстинктивное чувство того, какие цвета лучше всего подходят для комнаты, например, но если вы новичок, как я, хорошо подумать более аналитически.

Это именно то, что мы с мужем пытались сделать: после того, как мы попытались измерить наши эмоциональные реакции на различные оттенки бежевого, мы начали систематически оценивать, как они выглядят на фоне дверной коробки. Мы никуда не ушли. По словам Барри Шварца, доктора философии, психолога и профессора социальной теории в Swarthmore College и автора книги The Paradox of Choice, , мы столкнулись с другой проблемой, характерной для современных лиц, принимающих решения: слишком много вариантов.

Любой, кто застыл парализованным в проходе супермаркета с хлопьями, знает, что даже если некоторый уровень выбора имеет решающее значение для счастья, слишком много может показаться подавляющим.«Нам постоянно говорят, что мы сможем найти лучшее, если будем достаточно стараться, и что если мы этого не сделаем, это наша собственная вина», — говорит Шварц. «Это рецепт несчастья». Слишком большой выбор не только усложняет принятие решения, продолжает он, но также повышает вероятность того, что мы пожалеем о своем выборе. Чтобы повысить наши шансы на принятие решений, которые нам нравятся, Шварц предлагает найти способы сократить количество вариантов до более управляемого числа.

В конце концов, мы с мужем выбрали Soft Chamois — не потому, что она выделялась среди всех остальных, а потому, что у нас не хватило времени.Художник должен был приехать на следующий день. Ирония заключается в том, что после всех наших размышлений он, по сути, выглядит белым. Нежный кремово-белый — но, тем не менее, белый. Было время, когда я бы пожалел об этом и мучил себя, задаваясь вопросом, смотрелись бы Камни Горячих Источников лучше. Но в наши дни вместо этого я пытаюсь жить по правилу Шварца номер один при принятии решений: достаточно хорошего часто бывает достаточно.

Далее: 7 шагов к лучшим решениям

Как выбрать, если у вас слишком много вариантов

Исследования показывают, что наличие слишком большого количества вариантов на самом деле снижает способность человека действовать.Звучит знакомо?

Люди застревают. По мере того, как мы достигаем определенных уровней успеха, причина удивительна: на самом деле у нас слишком много вариантов. Они парализовали нас, мы, в свою очередь, страдаем от самобичевания, разочарования и мучительного застоя.

Если это ваша ситуация, вам может казаться, что вы стоите на выступе, скрестив пальцы ног за борт, и не знаете, как именно вы туда попали и что делать дальше. Но вот ты такой же.

Представьте себе бывшего пенсионера, который в следующие 20 лет может сделать что угодно, но не знает, что делать.Или успешный руководитель консалтинговой фирмы, который выгорел, но не может решить, как свернуть налево с постоянной работы, которую он занимал в течение десяти лет. И даже студентка колледжа, которая может специализироваться в чем угодно и не может решить, что лучше всего совмещает ее таланты с потребностями рынка.

Изображение получается довольно быстро. На самом деле иметь слишком много вариантов выбора труднее, чем несколько определенных.

В своей известной работе психолог Барри Шварц называет этот выбор параличом. Он утверждает, что больший выбор делает нас на меньше, чем , и мы будем на меньше, чем , и будем удовлетворены нашим окончательным решением.Имея так много отличных вариантов, мы можем винить себя только в том случае, если мы не соблюдаем наши собственные стандарты и часто сожалеем о том, что дороги не выбраны.

В своем выступлении на TED Шварц цитирует исследование, согласно которому, когда людям предоставляется больше возможностей для их учетной записи 401K, они фактически откладывают решение, а не принимают его. Розничные торговцы хорошо знают, что из-за слишком большого выбора покупатели с меньшей вероятностью совершат покупку. Сложность ведет к нерешительности, ведет к застою.

Который возвращается к нашему современному состоянию с его усложнением.Эти решения, которые меняют жизнь и не меняют, будут только усложняться. Здесь никто не выступает за меньший выбор, а только за то, что есть сила в признании того, почему мы застряли, и в том, чтобы научиться двигаться с меньшей уверенностью.

Это напоминает великую теорию U, изложенную лектором Массачусетского технологического института Отто Шармером, о том, как мы преодолеваем изменения, сочетая внутреннюю работу и постепенное движение. Как говорит Тони Роббинс: «Чем выше степень неопределенности, с которой вы можете комфортно жить, тем богаче будет ваша жизнь.”

У меня нет простого решения, как вырваться из массы выбора, и, честно говоря, я страдаю от той же проблемы и сам, руководя постоянно развивающейся практикой коучинга. Я могу предложить только то, что помогло мне и моим клиентам, создать движение и начать пробираться сквозь грязь, которая представляет собой любые изменения.

1. Разрешить идеи без действий.

Любые изменения требуют размышлений, но не настолько, чтобы мы потерялись в аналитическом параличе. Выделите место и время для размышлений, не требуя действий.Составьте список своих лучших идей и пересматривайте его раз в неделю. Дайте себе три месяца, чтобы определиться со своим планом. Или отправляйтесь в уединенный ретрит на выходные. Позвольте идеям течь в потоке и дайте себе параметры для размышлений, уменьшая при этом давление, что это некий предлог для бездействия. Хорошее отражение действительно поможет вам двигаться быстрее и в конечном итоге сэкономит время.

2. Остерегайтесь мыслить все или ничего.

Я часто слышу это на тренировках. Клиенты будут резко различать свой выбор, тем самым усложняя любое движение.Например, мне придется бросить высокооплачиваемую работу и оказаться в затруднительном финансовом положении, если я буду следовать своей мечте о некоммерческой работе. Всегда есть золотая середина, поэтому постарайтесь ее найти и расширить свои возможности. В этом случае вы можете попросить сократить ваши часы и поработать неполный рабочий день в некоммерческой организации. Или даже оставайтесь на работе и создайте собственный фонд.

В своей колонке Wall Street Journal психолог Дэн Ариэли обсуждает предвзятость неизменности, которая мешает нам принимать решения. Когда мы видим что-то неизменное, т.е.е. Если мы изменим карьеру или переедем, то нас заблокируют еще больше. Лечение? Переосмысление изменений как «испытаний», потому что, в конце концов, разве это не то, что на самом деле является большинством решений?

Редко бывает выбор столь же черного или белого, как мы представляем.

3. Найдите способы попробовать будущие возможности.

Когда мы сталкиваемся с изменениями, мы тратим чрезмерное количество времени на то, чтобы угадывать, как будет выглядеть и на что будет похоже будущее состояние, с помощью скудных фактических исследований. Выясните, как получить достоверные данные, спросив людей в настоящее время при возможности, которую вы рассматриваете, какова их жизнь.Если можете, даже попробуйте возможность, прежде чем совершить ее. Подумайте о том, чтобы взять отпуск на год, чтобы путешествовать одному, попробуйте сначала потратить на это две недели. Опытное обучение (или близкое к нему) может принести большую ясность и более глубокую мудрость.

4. Эффективный подход.

Реальность такова, что выбор порождает выбор. Вы просто не можете знать, какие варианты будут открыты для вас в точке C, когда вы все еще находитесь в точке A. Вы должны верить, что движение является положительным и что у вас есть способность продолжать создавать для себя возможности.Если вы создаете новую компанию — даже если она потерпит неудачу — сеть и опыт, которые вы приобретете, поставят вас в совершенно другую точку зрения. Когда вы отказываетесь от прогнозирования всего пути, вы можете сосредоточиться на более управляемом решении о том, какой путь выбрать в первую очередь.

По мере того, как мы приближаемся к концу одного года и началу следующего, это естественное время, чтобы задуматься об изменениях, которые мы хотим увидеть в своей жизни. Если у вас слишком много вариантов, поделитесь своей историей здесь или на @kristihedges.

Кристи Хеджес — тренер по лидерству, спикер и автор книги Сила присутствия: раскрыть свой потенциал влияния и вовлечения других . Найдите ее по телефонам kristihedges.com и @kristihedges .

Автор изображения: Стюарт Майлз.

Как принимать более простые решения

Психология выбора

Выбор — это наша способность принимать решения при наличии двух или более вариантов.Психология выбора исследует, почему мы подсознательно принимаем решения, которые мы делаем, что мотивирует эти решения и какие потребности эти решения призваны удовлетворить.

Не знаю, как вы, но я нервничаю, когда кто-то спрашивает меня, что я хочу на обед. Приложения для доставки еды предоставляют нам сотни ресторанов, готовых доставить еду прямо к нам. Развлекательные приложения предоставляют нам тысячи названий фильмов на выбор в пятницу вечером.

Мы живем в беспрецедентную эпоху возможностей.А это может затруднить выбор.

Выбор — это чистейшее выражение свободы воли — свобода выбора позволяет нам формировать нашу жизнь именно так, как мы хотим (при условии, что у нас есть для этого ресурсы).

Но выбор труден, потому что он также представляет собой жертву. Выбор чего-то по своей сути означает отказ от чего-то другого — чего-то, что мы можем захотеть завтра или на следующей неделе — и это будет недоступно для нас, если мы не возьмем это сегодня.

Итак, вот простое для понимания руководство по выбору.Это поможет вам понять роль предвзятости, предвзятости и других психологических причуд в принятии решений.

Вы не только сможете самостоятельно принимать более обоснованные решения, но и получите ценные советы по продажам и позиционированию, которые повысят вероятность того, что ваша аудитория выберет то предложение, которое вы продаете.

Что такое выбор?

Начнем с основ. Что такое выбор? В простейшей форме выбор — это способность принять решение, когда у вас есть две или более возможностей.Но теории и ментальные модели выбора идут дальше этого. Вот две наиболее распространенные теории на выбор:

Что такое теория выбора?

Теория выбора — это исследование того, как принимаются решения. Этот термин был введен в одноименную книгу Уильямом Глассером, который утверждал, что любой выбор делается для удовлетворения пяти основных потребностей: выживания, любви и принадлежности, власти, свободы и веселья.

Идея, что люди в первую очередь делают выбор, который продвигает наши собственные интересы, не нова, и ее поддерживает теория рационального выбора.

Что такое теория рационального выбора?

Теория рационального выбора — это структура, используемая для моделирования социального и экономического поведения. Согласно теории рационального выбора, отдельные субъекты выбирают тот вариант, который максимизирует их интересы и принесет им наибольшую пользу или выгоду.

Но Шина Айенгар, профессор Колумбийской школы бизнеса, изучающая выбор, в своем выступлении на TED «Об искусстве выбора» заявила, что этот выбор выходит за рамки достоинств того или иного конкретного варианта.”

«Выбор зависит не только от того, кто такие [американцы], но и от того, что представляет собой продукт», — сказал Айенгар. «У вас есть группа людей, для которых важна каждая мелочь, и поэтому каждый выбор имеет значение».

В основе этих трех основных способов мышления о выборе лежит предположение, что мы действительно понимаем наши предпочтения и то, как их соотносить друг с другом. Но что происходит, когда свобода вступает в конфликт с властью? Как выбрать, когда два варианта доставят вам одинаковое удовольствие?

Все дело в предпочтениях.И изнанка предпочтений — предвзятость.

Что такое смещение?

Другое определение. Предвзятость, согласно Мерриам-Вебстер, — это либо «склонность темперамента или мировоззрения; особенно: личное и иногда необоснованное суждение ».

В своем выступлении на TED слепая Айенгар рассказала о поездке в маникюрный салон, где ей пришлось выбирать между двумя светлыми оттенками розового — «Балетные тапочки» и «Очаровательная». Цвета были описаны ей как «элегантный оттенок розового» и «гламурный оттенок розового» соответственно — семантический выбор, который едва ли иллюстрирует разницу.

Айенгар решил провести исследование с двумя цветами, попросив женщин выбрать, какой оттенок они предпочитают. Половина участников исследования не могли различить оттенки. Но из другой половины больше людей выбрали «Очаровательны», когда им были представлены бутылки без этикеток. С другой стороны, когда женщины знали названия лака, большинство выбрали «балетные тапочки».

Можно было бы ожидать, что о лаке для ногтей следует судить только по его цвету. Но что-то в названии «балетные туфли» заставило женщин изменить свои предпочтения.

И это, дамы и господа, предвзято.

Почему предвзятость имеет значение?

Некоторые предубеждения сознательны. Например, я предпочитаю собак кошкам — я считаю, что собаки более дружелюбны, более милы и реже меня поцарапают. Но я не знаю, почему я предпочитаю синий цвет красному — у меня есть бессознательная, также известная как неявная, предвзятость.

Неявная предвзятость присутствует повсюду, и она влияет на то, как мы действуем и относимся к другим людям — иногда с тревожными результатами.

Заполнение и поведение

В психологии «прайминг» — это эффект, который воздействие одного стимула оказывает на нашу реакцию на другой.Например, если две группы людей прочитают слово «желтый», за которым следует слово «банан» или «небо», группа, прочитавшая «банан», обработает слово быстрее, чем группа, прочитавшая «небо», из-за смысловая ассоциация плода и его цвета. Эта бессознательная форма ассоциации — большая часть того, как человеческий мозг тренирует наши воспоминания.

Прайминг также может происходить при других обстоятельствах, не распознаваемых языком.

Исследования показывают, что стереотипы (форма неявной предвзятости) относительно врожденных способностей, связанных с полом и / или расой, влияют на результаты стандартизированных тестов.Исследование Клода Стила и Джошуа Аронсона показало, что афроамериканские студенты хуже справляются с вербальным экзаменом GRE, когда им сказали, что тест измеряет их интеллектуальные способности — явление, которое исследователи назвали «угрозой стереотипов».

Дальнейшие исследования показывают, что даже упоминания личности было достаточно, чтобы вызвать ассоциацию.

Например, Аронсон и Стил также обнаружили, что афроамериканские студенты, заполнившие демографическую информацию перед тестом, показали более низкие результаты, чем афроамериканские студенты, которые этого не сделали.Исследование 2008 года, проведенное Келли Данахер и Кристианом Крэндаллом, показало, что показатели мужчин ухудшились, а показатели женщин улучшились в тестах AP Calculus, если демографические данные были заполнены после завершения теста.

Стереотипы настолько распространены, что их даже не нужно прямо упоминать, чтобы поднять уродливую голову. Простого приобщения учащихся к их групповой идентичности было достаточно, чтобы выявить социальные стереотипы, бессознательно влияющие на успеваемость.

Грунтовка и выбор

Если прайминг достаточно силен, чтобы ухудшить производительность людей, неудивительно, что, когда речь идет о сознательном выборе, люди предпочтут вариант, к которому у них есть положительное неявное предубеждение.

В 2001 году Фредерик Броше провел исследование с участием 54 студентов-энологов. Он попросил студентов оценить две бутылки красного вина, сказав им только, что одна была дорогой, а другая — дешевой. На самом деле Броше наполнил обе бутылки одним и тем же дешевым вином. Студенты описали то, что они считали дорогим вином, «сложным и округлым», а дешевое вино — «слабым и плоским».

Аналогичным образом, в голландском исследовании испытуемые смотрели то, что, как им сказали, было программой высокой четкости, в комнате с плакатами, рекламирующими изображения высокой четкости.После программы они сообщили, что их опыт превосходит программирование стандартной четкости. Вы, вероятно, не удивитесь, узнав, что они на самом деле смотрели стандартное разрешение.

Нас учили отдавать предпочтение продуктам более высокого качества и связывать качество с такими показателями, как цена и современность. Проблема с этими ассоциациями в том, что они могут преобладать над качеством продуктов, которые мы выбираем. Это классическая проблема сигнала и шума — как отделить смещение от выбора?

Смещение и выбор

Предвзятость — это не просто убеждение или суждение о конкретной вещи (т.е. что я люблю собак больше, чем кошек). В психологии «предвзятость» также относится к поведенческим тенденциям, которые влияют на то, как мы делаем выводы и, в конечном итоге, делаем выбор. Вот четыре когнитивных предубеждения, которые бессознательно влияют на то, как мы принимаем решения.

1. Смещение анкера

Мы склонны «привязывать» свои решения к первой информации, которую мы получаем. Например, если вы привыкли платить 10 долларов за шампунь и видите его в продаже по 8 долларов, эта сниженная цена будет ощущаться как сделка.Однако в местном магазине вашей подруги такой же шампунь продается за 12 долларов, поэтому она будет рассматривать бутылку за 10 долларов как сделку.

2. Смещение эффекта кадрирования

То, как нам предлагают выбор, также влияет на то, как мы его рассматриваем. В исследовании участники наблюдали за дорожно-транспортным происшествием и спрашивали: «Как быстро двигались машины, когда они связывались друг с другом?»

Затем исследователи заменили глагол «контактировал» на «ударил», «столкнулся», «столкнулся» и «разбился» для разных групп участников.По мере того как интенсивность глагола действия увеличивалась, увеличивалась и оценка скорости участников. Они предположили, что машины двигались со скоростью 31, 34, 38, 39 и 41 милю в час соответственно.

3. Смещение Ingroup

Также известный как эффект подножки, внутригрупповая предвзятость возникает, когда человек в группе действует аналогично другим членам этой группы.

Интересно, что предвзятость существует среди произвольно созданных групп (например, путем подбрасывания монеты) в дополнение к группам, основанным, среди прочего, на религии или спорте.

4. Смещение неприятие потерь

Люди не любят что-то терять или упускать. Отвращение к потерям заставляет нас больше думать о том, чтобы избежать потери, чем о получении выгоды, и объясняет эффект одаренности, нашу склонность отдавать предпочтение вещам, которыми мы уже владеем, а не вещам, которыми мы не владеем.

В исследовании, проведенном Даниэлем Канеманом, участникам давали кружки, шоколад или ничего, а также предлагали либо обменять свои товары, либо выбрать один из двух предметов, если они начали с нуля.Около половины участников, которые начали без предметов, выбрали кружки, но 86% из тех, кому дали кружки, остановились на этом предмете.

5. Ошибка неоднозначности

Эта предвзятость основана на врожденном отвращении человечества к риску. Допустим, у вас есть два выбора музыки. Вы можете послушать альбом, который вы слышали раньше и который вам понравился, или тот, который никогда не слушали.

Хотя опция раздела может оказаться вашим новым любимым альбомом, это также может быть нападением на ваши уши. Эффект двусмысленности — вот что заставило бы многих из нас выбрать первый, более привычный вариант.

Узнайте больше о психологических предубеждениях здесь >>

Почему выбор такой трудный

Три месяца назад я собрал все свои вещи и переехал из города, в котором прожил 23 года, чтобы работать в HubSpot, компании, о существовании которой я только недавно узнал.

Вчера я купил в продуктовом магазине два вида сыра, которые никогда раньше не пробовал.

Выбор неправильного сорта сыра — меньшая (и менее дорогостоящая) ошибка, чем выбор неправильной работы.Эту ошибку гораздо легче исправить. И все же решение переехать и сменить работу показалось мне намного проще, чем выбор сыра.

Почему?

Выбор перегрузки

В супермаркете в среднем 42 686 различных артикулов. Я не психолог, но могу с уверенностью сказать, что 42 686 вариантов выбора — это ошеломляюще.

В своем выступлении на TED «Как сделать выбор проще» Айенгар описывает проблему, которую она называет «перегрузкой выбора». Она провела исследование в продуктовом магазине в Пало-Альто, который продавал 348 сортов джема.

Айенгар установил дегустационную будку возле магазина. Когда в киоске было шесть сортов джема, посетители на 33% реже останавливались и пробовали продукты, чем если бы были выставлены 24 сорта. Но посетители, остановившиеся у киоска с шестью сортами, в шесть раз чаще покупали варенье, чем посетители, остановившиеся у киоска с 24 сортами.

Что в итоге? Больше вариантов выбора может привлечь внимание потребителей, но само разнообразие на самом деле вредно для превращения их в клиентов.

«Нам может понравиться смотреть на эти гигантские стены из майонеза, горчицы, уксуса и джема, но мы не можем делать математические вычисления, сравнивая, противопоставляя и фактически выбирая из этого потрясающего дисплея», — сказал Айенгар.

Выбор и сила воли

Я пытаюсь сократить количество решений. Я не хочу принимать решения о том, что мне есть или носить, потому что мне нужно принять слишком много других решений. — Барак Обама, почему он носит только серые или синие костюмы

Обама — не единственный лидер, который следует этой логике.Соучредитель и генеральный директор Facebook Марк Цукерберг и покойный соучредитель и генеральный директор Apple Стив Джобс также носили одни и те же наряды каждый день.

Это не потому, что трое мужчин плохо разбираются в моде, а потому, что они понимали, что принятие решений вызывает умственную усталость.

Интересный пример взят из исследования Джонатана Левава и Шай Данцигер в 2010 году. Согласно исследованию, израильские комиссии по условно-досрочному освобождению освободили условно-досрочно около 70% заключенных, которые предстали перед ними рано утром, но менее 10% заключенных, явившихся поздно днем.

«Чем больше выборов вы делаете в течение дня, тем сложнее становится каждый из них для вашего мозга, и в конечном итоге он ищет быстрые пути», — написал об исследовании Джон Тирни из New York Times.

По мере того, как вы принимаете больше решений в течение дня, ваш запас силы воли в конечном итоге истощается. По мере того, как вы становитесь более утомленными, вы либо начнете принимать решения импульсивно, а не тщательно продумывать последствия, либо в конечном итоге ничего не будете делать из-за нехватки энергии для взвешивания вариантов.В случае с комиссией по условно-досрочному освобождению было легче придерживаться статус-кво и держать заключенных в заключении вместо того, чтобы рисковать освобождением и рецидивизмом.

Вкратце: чем больше решений — простых или сложных — вы принимаете, тем меньше умственной энергии и силы воли у вас остается в конце дня.

И это открытие имеет большое значение. Возьмем, к примеру, связь между усталостью от решений и импульсивным перееданием.

Тирни пишет о людях, попавших в ловушку бедности:

[Экономист Дин] Спирс призывает сочувствовать тому, кто целый день принимает решения в условиях ограниченного бюджета.В одном исследовании он обнаружил, что, когда бедные и богатые ходят за покупками, бедные с гораздо большей вероятностью будут есть во время похода за покупками. Это может показаться подтверждением их слабого характера — в конце концов, они, по-видимому, могли сэкономить деньги и улучшить свое питание, питаясь дома, вместо того, чтобы покупать готовые закуски. Но если поход в супермаркет вызывает у бедных больше усталости от принятия решений, чем у богатых — потому что каждая покупка требует больше умственных компромиссов — к тому времени, как они дойдут до кассы, у них останется меньше силы воли, чтобы сопротивляться Бары Марса и кегли.Недаром эти товары называют импульсивными покупками.

Итак, в следующий раз, когда вам нужно будет принять важное решение (например, собираетесь ли вы переехать в другой город и согласиться на новую работу), возможно, будет не лучшим вариантом искать новый сорт сыра в магазине. продуктовый магазин.

Как облегчить трудные решения

На этом этапе вы все поняли. Выбор труден. Есть некоторые решения, которые никогда не будут легкими. Подумайте о Нео, главном герое из The Matrix , который столкнулся с возможностью проглотить красную таблетку и открыть для себя суровую реальность или принять синюю таблетку и придерживаться комфортной фантазии.

Однако для маркетологов и продавцов есть конкретные действенные способы облегчить процесс покупки для их потенциальных клиентов. Вот четыре урока Айенгара, взятых из книги «Как сделать выбор проще», как избавиться от боли при принятии решений.

1. Огранка

Меньше на самом деле больше. Столкнувшись с излишним выбором, люди с меньшей вероятностью будут покупать. Уловка состоит в том, чтобы найти баланс между наличием достаточного количества вариантов для привлечения покупателей, но не настолько большого, чтобы потребители были ошеломлены и ушли.

Это сложно, но если компании удастся найти эту золотую середину, они пожнут плоды. Когда Proctor & Gamble сократила линейку продуктов Head & Shoulders с 26 до 15, объем продаж компании увеличился на 10%.

2. Создавайте вещи из бетона

«Чтобы люди понимали разницу между выборами, они должны понимать последствия, связанные с каждым выбором», — сказал Айенгар. «Последствия необходимо ощутить ярко.”

Итак, если потребители смогут установить связь с продуктом на интуитивном уровне, они с большей вероятностью купят его. Учтите, что потребители тратят на 15–30% больше денег при использовании кредитной или дебетовой карты, чем наличных денег, из-за отсутствия конкретности: провести кусок пластика — это совсем другое дело, чем вручить кассиру 20-долларовую купюру.

3. Отнести к категории

Вспомните тот продуктовый магазин с 42 686 продуктами. Представьте, что 2% -ное молоко находится рядом с шампунем, а цельное молоко и жирные сливки хранятся рядом с мясом.

Это был бы хаос.

Разделение продуктов на отдельные категории предотвращает перегрузку выбора за счет уменьшения количества продуктов, которые потребители должны сравнивать друг с другом. Также стоит отметить, что общее количество продуктов, которые нам приходится выбирать, имеет меньшее значение, чем количество категорий продуктов, в которых мы представлены.

«Если я покажу вам 600 журналов и разделю их на 10 категорий по сравнению с 400 журналами в 20 категориях, вы поверите, что я дал вам больше выбора и лучший опыт выбора, если бы я дал вам 400, чем если бы я дал вам 600 , — сказал Айенгар.«Категории говорят мне, как их отличить».

4. Условие сложности

Если бы я сказал вам спроектировать свой собственный автомобиль, с чего бы вы начали?

Немецкая автомобильная компания, которая позволяет потребителям полностью настраивать свои автомобили, обнаружила, что сначала предлагая варианты выбора с меньшим количеством опций и постепенно переходя к более сложным решениям — например, выбирая из 56 различных цветов кузова, — потребители более заинтересованы.

Выбор может быть трудным, но наш мозг способен производить поразительно сложные вычисления — исследователям требовалось 82944 процессора для моделирования одной секунды активности человеческого мозга.Однако необходимо переходить от простых вариантов к более сложным, чтобы не допустить падения в процессе покупки.

5. Установите крайний срок

Закон Паркинсона предполагает, что работа расширяется, чтобы заполнить время, доступное для завершения. Итак, если у вас крайний срок 17:00, вы будете работать до 17:00. Если у вас крайний срок 14:00, вы получите такой же объем работы к 14:00.

Используйте эту структуру, чтобы упростить процесс принятия решений. Если вам нужно выбрать поставщика и вы просто не можете определиться — установите для себя крайний срок для принятия решения и придерживайтесь его.

Причины, по которым мы принимаем решения, не всегда рациональны и не могут быть изолированы от того, кто мы, где мы находимся, или, может быть, даже от того, сколько времени нам потребовалось, чтобы решить, какую одежду надеть этим утром. Но осознавая психологические факторы, влияющие на наш выбор, и осознавая, как решение, которое мы принимаем в 8 часов утра, влияет на человека в 3 часа дня. — мы сможем не только принимать более правильные решения для себя, но и помогать другим делать то же самое.

Какой бустерный выстрел мне сделать? Что нужно знать о смеси вакцины COVID

Сара Тью / CNET Чтобы узнать самые свежие новости и информацию о пандемии коронавируса, посетите веб-сайты ВОЗ и CDC.

Все взрослые в США имеют право на бустеры COVID-19 теперь, когда Центры США по контролю и профилактике заболеваний рекомендовали их всем в возрасте 18 лет и старше на прошлой неделе. Управление по санитарному надзору за качеством пищевых продуктов и медикаментов США санкционировало бустеры COVID-19 от Moderna и Pfizer для всех взрослых незадолго до рекомендации, создав основу для всех, кто получил вакцину мРНК, чтобы получить еще одну дозу вакцины COVID-19 как минимум через шесть месяцев после их второй дозы. . Все, кто получил вакцину Johnson & Johnson, имеют право на ревакцинацию с прошлого месяца.

Более того, никто не будет привязан к оригинальной вакцине COVID-19, которую они получили. Все взрослые могут получить любую из трех вакцин после того, как в прошлом месяце FDA и CDC утвердили гетерологичные бустеры или подход «смешивания и совпадения» к бустер-вакцинации от COVID-19.

Политики в некоторых штатах и ​​городах, в том числе в Колорадо, Западной Вирджинии, Калифорнии, Нью-Мексико, Арканзасе и Нью-Йорке, опередили официальное руководство CDC, уже расширив сеть бустеров для всех взрослых, которые хотят ее, так давно поскольку прошло достаточно времени с их последнего выстрела.Это означает, что какое-то время возникает вопрос: какую бустерную дозу COVID-19 вы должны получить?

Вакцины от COVID-19 смешиваются в других странах в течение нескольких месяцев, и теперь США находятся на той же странице (по крайней мере, для бустеров). Хотя первоначальная вакцинация остается самым важным, что вы можете сделать для защиты от тяжелого заболевания COVID-19 — и наличие третьих прививок не изменило определение термина «полностью вакцинированный» — вот что вам следует знать перед тем, как сделать выбор. бустер.

Наш информационный бюллетень о здоровье и благополучии помещает лучшие продукты, обновления и советы в ваш почтовый ящик.

В чем разница между вакцинами COVID-19?

Хотя все три вакцины обладают одинаковым эффектом — защитой от тяжелого заболевания COVID-19, — их действие немного отличается. Pfizer и Moderna — это мРНК-вакцины, которые учат наши клетки вырабатывать определенный белок и выстраивают иммунитет против вируса.Johnson & Johnson — это вирусная векторная вакцина, в которой используется безвредный вирус, чтобы активировать иммунный ответ и сообщить нашему организму, с чем бороться с инфекциями в будущем.

Оба типа вакцин подготавливают нашу иммунную систему к заражению COVID-19, и ни одна из вакцин против коронавируса не заражает нас настоящим коронавирусом.

Каковы преимущества смешивания бустеров COVID-19?

Индивидуальный выбор бустеров означает, что медицинские работники могут давать рекомендации в зависимости от обстоятельств пациента.Член консультативной группы CDC, которая собирается перед тем, как рекомендовать вакцину или бустер-вакцину, на встрече указал на смешанные бустеры, разрешение которых может привести к потере меньшего количества доз вакцины, если медицинским работникам нужно будет открыть только одну бутылку вакцины. например, для пациентов в зале ожидания. Будем надеяться, что большая гибкость с бустерами приведет к упрощению процесса вакцинации в местах, где вводят много доз одновременно, например, в домах престарелых. Люди также могут выбрать другую вакцину, если они подвержены более высокому риску редких побочных эффектов от конкретной вакцины.

В нижней строке? Смешивание вакцин для ревакцинации COVID-19 может быть большим преимуществом для некоторых людей, но в конечном итоге это зависит от личных обстоятельств и того, что доступно.

Какую бустерную инъекцию мне следует сделать, если я куплю Pfizer?

Обе мРНК-вакцины, Pfizer и Moderna, доказали свою эффективность и продолжают защищать от тяжелых заболеваний, вызываемых COVID-19. Исследование, опубликованное CDC в сентябре, в котором сравнивалась эффективность вакцины среди взрослых в реальном мире, показало, что две дозы вакцины Moderna были эффективны в предотвращении госпитализации на 93%, две дозы Pfizer были эффективны на 88%, а одна доза Johnson & Johnson была на 71%. % эффективный.

Бустер Pfizer — это та же доза, что и исходная вакцина (30 мкг), а бустер-вакцина Moderna (50 мкг) составляет половину размера его исходной вакцины. В исследовании, в котором изучалась реакция людей на все три вакцины в качестве бустеров, у людей, которые изначально получали Pfizer, был самый сильный антительный ответ на бустер Moderna. Однако в этом исследовании изучалась полная доза Moderna (100 микрограммов), а не разрешенная половинная доза бустера компании, что, вероятно, сводит к минимуму преимущество Moderna над Pfizer, сообщает Atlantic.

Подробнее : Бустер Pfizer COVID получил одобрение CDC для всех взрослых

Для большинства взрослых, придерживаться еще одной дозы Pfizer имеет наибольший смысл, сообщил Los Angeles доктор Роберт Вахтер, председатель Медицинского департамента Калифорнийского университета в Сан-Франциско. «Анджелес Таймс».

«Я купил Pfizer и застрял с приобретением еще одного Pfizer — мне показалось проще. Зачем вводить новый агент в мое тело, вероятно, с нулевой или, может быть, крошечной выгодой?» он сказал LA Times. «Но если ваша цель состояла в том, чтобы дать себе какое-либо возможное преимущество в иммунитете, вы можете привести аргумент, чтобы перейти на Moderna.»

Если вы находитесь в группе, которая больше всего выиграет от каждого сантиметра иммунитета (в которую входят пожилые люди и люди с заболеваниями, которые делают их наиболее восприимчивыми к тяжелой форме COVID-19), вам стоит быстро позвонить в службу здравоохранения. врачу, чтобы обсудить ваши личные обстоятельства. Это может помочь вам решить, лучше ли придерживаться Pfizer или попробовать другую вакцину, что также может зависеть от того, что доступно в вашем районе или в удобной для вас аптеке.

Определение «полностью» вакцинированный «не изменился.Человек считается полностью вакцинированным через две недели после приема второй дозы Pfizer или Moderna или через две недели после однократной дозы Johnson & Johnson.

Сара Тью / CNET

Что делать, если у меня есть Moderna?

У большинства получателей Moderna, вероятно, нет необходимости выбирать другой бустер.

Могут быть исключения — например, если у вас была аллергическая реакция на вакцину Модерна, вам следует проконсультироваться с врачом и выбрать другую вакцину для будущих прививок.Ранний отчет о канадских данных также предполагал, что Moderna может иметь более высокий риск миокардита, необычного побочного эффекта вакцин с мРНК, который в основном наблюдается у мужчин до 30 лет, по сравнению с Pfizer. Исходя из этого предположения, мужчина моложе 30 лет, который первоначально получил Moderna и решил, что ему нужна ревакцинация, может попросить поставщика медицинских услуг о смене типа вакцины. Но опять же, бустерная вакцина Moderna — это меньшая доза, чем исходная вакцина, что может быть фактором, который рекомендует ваш поставщик.

Подробнее : Бустер Moderna COVID рекомендуется для всех взрослых.Что нужно знать

Какую бустерную инъекцию мне следует сделать, если я получу J&J?

Некоторые эксперты в области общественного здравоохранения утверждали, что вторая прививка для людей, получивших Johnson & Johnson, больше похожа на завершение сериала, чем на получение ревакцинации. В клинических испытаниях, проведенных Johnson & Johnson, вторая доза J&J через два месяца после первой прививки сделала вакцину на 94% защитной от симптоматического COVID-19. Однако некоторые эксперты также утверждают, что реципиентам Johnson & Johnson лучше выбрать любую мРНК-вакцину, указывая при этом на другое исследование, которое показало более высокие ответы антител после иммунизации мРНК вакцины по сравнению с бустер-вакциной J&J.

Женщины моложе 50 лет, которые изначально получали вакцину J&J, должны быть особенно осведомлены о доступности других вакцин, сообщает CDC, потому что они подвержены повышенному риску редкого, но серьезного нарушения свертывания крови, связанного с вакциной J&J (что не видел у Pfizer или Moderna). Например, доктор Леана Вен, врач и профессор общественного здравоохранения в Школе общественного здравоохранения Института Милкена при Университете Джорджа Вашингтона, подробно рассказала о своем решении получить бустер-вакцину Pfizer после вакцинации Johnson & Johnson в отчете для The Washington Post.

Пожилые мужчины, которые кажутся подверженными повышенному риску редкого неврологического расстройства, связанного с вакциной J&J, также могут выбрать другой тип вакцины.

В целом, люди, которые первоначально получили вакцину Johnson & Johnson и имеют состояние здоровья, которое делает их более восприимчивыми к тяжелой форме COVID-19, должны особенно знать о преимуществах смешивания с вакциной на основе мРНК и более высоком иммунном ответе, который она, по-видимому, вызывает. .

«Когда вакцины были впервые представлены, прививка Johnson & Johnson действительно имела свои преимущества, и их было не так много, поэтому людям нужно было получить любую доступную вакцину», — сказал д-р.Mahdee Sobhanie, врач-инфекционист из Медицинского центра Wexner при Университете штата Огайо, сообщила NBC News. «Но теперь есть больший выбор, и нам нужно оценить данные и внести поправку в перерыв».

Подробнее : Все, что нужно знать Johnson & Johnson Бустеры COVID

Нужно ли мне получать бустер?

Когда консультативная группа CDC единогласно проголосовала за рекомендации бустеров, они также признали, что некоторым они нужны больше, чем другим. Люди в возрасте 50 лет и старше «должны» получить ревакцинацию (возраст моложе, чем в предыдущем руководстве для всех в возрасте 65 лет и старше) в дополнение к другим группам, которые «должны» получить ее из-за более очевидной пользы, в том числе взрослым, живущим в течение длительного периода времени. учреждения временного ухода и все, кто получил вакцину Johnson & Johnson.

Для всех остальных взрослых моложе 50 лет необходимость в ревакцинации менее очевидна. Ваше решение о том, следует ли получить еще одну дозу, будет зависеть от ваших личных обстоятельств, выбора и оценки пользы и риска.

Важно отметить, что определение полностью вакцинированных не изменилось. Считается, что вы полностью вакцинированы через две недели после второй прививки от Pfizer или Moderna или через две недели после вакцинации Johnson & Johnson.

Безопасно ли смешивать и сочетать снимки COVID-19?

Исследование смешивания с разными бустерами для всех трех вакцин COVID-19 не выявило проблем с безопасностью и что смешанные бустеры вызвали сильный ответ антител.Согласно данным бустеров по первичным сериям и выбору бустеров, которые собирает CDC, на данный момент более 2 миллионов американцев выбрали вакцину другого бренда в качестве бустерной. (Большинство из них придерживаются своей оригинальной вакцины.)

Данных о смешивании вакцин COVID-19 в США не так много, потому что до недавнего времени это было запрещено. Информация из-за пределов США была многообещающей, поскольку другие страны официально разрешили (или даже рекомендовали) людям получать две разные вакцины, включая Германию, Канаду, Швецию, Францию, Испанию и Италию.

В исследовании, опубликованном в журнале Nature, исследователи из Испании обнаружили, что люди, получившие одну дозу AstraZeneca (аналогичной вакцине Johnson & Johnson), а затем получившие дозу Pfizer, по-видимому, вызывают более высокий ответ антител, чем люди, которые получают две дозы АстраЗенека. Неясно, была ли у этой группы более высокий иммунный ответ, чем у людей, получивших две дозы Pfizer.

Могу ли я смешать и сопоставить первые два снимка?

Нет, заявление CDC о смешивании вакцин COVID-19 относится только к бустерам.На данный момент FDA разрешило только бустерную вакцину смешанной серии, что означает, что первая серия вакцины против коронавируса должна состоять из одной дозы Johnson & Johnson или двух доз Moderna или Pfizer.

Когда бустеры смешанной серии начнут массово распространяться среди американцев, появится больше данных о безопасности и эффективности смешанной серии COVID-19. Хотя, возможно, еще слишком рано надеяться, это может означать, что данные о смешивании для бустеров будут информировать решения о сериях первичных вакцин против коронавируса, которые будут использоваться вместе, что упростит охват недостаточно обеспеченных сообществ и, возможно, уменьшит несправедливость в области здравоохранения и вакцинации.

Выпуск бустера вызвал споры. Официальные лица Всемирной организации здравоохранения призвали такие страны, как США, замедлить процесс введения бустерных доз людям, которые уже вакцинированы, в то время как большая часть мира остается непривитой от COVID-19. По данным «Наш мир в данных», всего 5,2% людей в странах с низким уровнем доходов были вакцинированы от коронавируса.

Информация, содержащаяся в этой статье, предназначена только для образовательных и информационных целей и не предназначена для медицинских или медицинских рекомендаций.Всегда консультируйтесь с врачом или другим квалифицированным поставщиком медицинских услуг по любым вопросам, которые могут у вас возникнуть относительно состояния здоровья или целей здоровья.

Как выбрать лучшую ипотеку для вас

Если вы не можете купить дом полностью за наличные, найти подходящую недвижимость — это только половина дела. Другая половина выбирает лучший вид ипотеки. Скорее всего, вы будете возвращать ипотеку в течение длительного периода времени, поэтому важно найти ссуду, которая соответствует вашим потребностям и бюджету.Когда вы занимаете деньги у кредитора, вы заключаете юридическое соглашение о погашении этой ссуды в течение определенного периода времени (хотя и с процентами).

Ключевые выводы

• Две основные части ипотеки — это основная сумма кредита, которая представляет собой сумму кредита, и проценты, взимаемые с этой основной суммы.
• Правительство США не выступает в качестве ипотечного кредитора, но гарантирует определенные виды ипотечных кредитов.
• Шесть основных типов ипотечных кредитов: обычная, соответствующая, несоответствующая, застрахованная Федеральной жилищной администрацией, США.S. застрахован Министерством по делам ветеранов и застрахован Министерством сельского хозяйства США.

Что такое ипотека?

Ваш платеж по ипотеке состоит из двух компонентов — основной суммы долга и процентов. Принципал относится к сумме кредита. Проценты — это дополнительная сумма (рассчитываемая как процент от основной суммы), которую кредиторы взимают с вас за право брать деньги в долг, которые вы можете погасить со временем. В течение срока ипотеки вы платите ежемесячными платежами в соответствии с графиком погашения, установленным вашим кредитором.

Еще одним фактором, влияющим на ценообразование ипотеки, является годовая процентная ставка (APR), которая оценивает общую стоимость ссуды. Годовая процентная ставка включает процентную ставку и другие комиссии по кредиту.

Шесть основных видов ипотеки

Не все ипотечные продукты одинаковы. У некоторых есть более строгие правила, чем у других. Некоторые кредиторы могут потребовать 20% первоначального взноса, в то время как другие требуют всего 3% от покупной цены дома. Чтобы иметь право на получение некоторых видов ссуд, вам потребуется безупречный кредит.Другие ориентированы на заемщиков с невысокой кредитной историей.

Правительство США не является кредитором, но оно гарантирует определенные типы кредитов, которые соответствуют строгим требованиям в отношении дохода, лимитов ссуд и географических регионов. Вот краткое изложение различных возможных ипотечных кредитов.

Fannie Mae и Freddie Mac — два спонсируемых государством предприятия, которые покупают и продают большую часть обычных ипотечных кредитов в США.

1. Обычная ипотека

Обычная ссуда — это ссуда, не обеспеченная федеральным правительством.Заемщики с хорошей кредитной историей, стабильной занятостью и историей доходов, а также способностью внести первоначальный взнос в размере 3% обычно могут претендовать на получение обычного кредита, обеспеченного Fannie Mae или Freddie Mac, двумя спонсируемыми государством предприятиями, которые покупают и продают самые обычные ипотечные кредиты в США.

Чтобы избежать необходимости в частном ипотечном страховании (PMI), заемщикам обычно необходимо внести 20% первоначальный взнос.Некоторые кредиторы также предлагают обычные ссуды с низкими требованиями к первоначальному взносу и без частного ипотечного страхования.

2. Соответствие ипотечных кредитов

Соответствующие ссуды связаны максимальными лимитами ссуд, установленными федеральным правительством. Эти ограничения зависят от географического региона. На 2021 год Федеральное агентство жилищного финансирования установило базовый лимит соответствующего кредита (CLL) на уровне 548 250 долларов США для одноквартирной недвижимости.

Однако FHFA устанавливает более высокий максимальный лимит ссуды в определенных частях страны (например, в Нью-Йорке или Сан-Франциско). Это связано с тем, что цены на жилье в этих районах с высокой стоимостью превышают базовый лимит по ссуде как минимум на 115% или более.

548 250 долл. США

Соответствующий лимит ипотечного кредита для единицы недвижимости в 2021 году.

3. Несоответствующие ипотечные кредиты

Несоответствующие ссуды обычно не могут быть проданы или куплены Fannie Mae и Freddie Mac из-за суммы ссуды или руководящих принципов андеррайтинга. Крупные ссуды являются наиболее распространенным типом несоответствующих ссуд. Их называют гигантскими, потому что суммы ссуды обычно превышают соответствующие лимиты ссуды.

Эти типы ссуд являются более рискованными для кредитора, поэтому заемщики, как правило, должны показывать более крупные денежные резервы, вносить первоначальный взнос от 10% до 20% (или более) и иметь хорошую кредитоспособность.

4. Застрахованные государством ссуды Федеральной жилищной администрации (FHA)

Покупатели с низким и средним доходом, покупающие дом впервые, обычно обращаются к ссудам, застрахованным Федеральной жилищной администрацией (FHA), когда они не могут претендовать на получение обычной ссуды. Заемщики могут внести всего 3,5% от покупной цены дома.

Ссуды FHA имеют более мягкие требования к кредитному рейтингу, чем обычные ссуды. Однако FHA напрямую не ссужает деньги; он гарантирует ссуды одобренных FHA кредиторов.У кредитов FHA есть один недостаток. Все заемщики платят авансовый и ежегодный взнос по ипотечному страхованию (MIP) — вид ипотечного страхования, который защищает кредитора от дефолта заемщика — на весь срок действия ссуды.

Ссуды FHA лучше всего подходят для заемщиков с низким и средним доходом, которые не могут претендовать на получение обычного ссудного продукта, или для тех, кто не может позволить себе значительный первоначальный взнос. Ссуды FHA позволяют получить оценку FICO от 500 для получения 10% первоначального взноса и от 580 для получения 3.Первоначальный взнос 5%.

Министерство по делам ветеранов США гарантирует ипотеку для квалифицированных сотрудников, не требующих первоначального взноса.

5. Ссуды по делам ветеранов, застрахованных государством

Департамент по делам ветеранов США (VA) гарантирует ссуды на покупку жилья для квалифицированных военнослужащих, ветеранов и их супругов. Заемщики могут профинансировать 100% суммы кредита без обязательного первоначального взноса. Другие преимущества включают меньшие затраты на закрытие (которые могут быть оплачены продавцом), лучшие процентные ставки и отсутствие необходимости в PMI или MIP.

Ссуды VA требуют комиссии за финансирование, процента от суммы ссуды, которая помогает компенсировать расходы налогоплательщиков. Плата за финансирование варьируется в зависимости от вашей категории военной службы и суммы кредита. Следующие члены службы не должны платить взнос за финансирование:

• Ветераны, получающие VA-пособие по инвалидности, связанной со службой
• Ветераны, которые имели бы право на VA-компенсацию по инвалидности, связанной со службой, если бы они не получали пенсию или зарплату на действительной службе
• Выжившие супруги ветеранов, умерших во время службы или из-за инвалидности, связанной со службой
• Военнослужащий с предложенным или меморандумом рейтингом, подтверждающим право на компенсацию в связи с претензией перед выпиской
• Военнослужащий, получивший Пурпурное сердце

Ссуды VA лучше всего подходят для действующих военнослужащих или ветеранов и их супругов, которые хотят получить высококонкурентные условия и ипотечный продукт, соответствующий их финансовым потребностям.

6. Застрахованные государством ссуды Министерства сельского хозяйства США (USDA)

Министерство сельского хозяйства США (USDA) гарантирует ссуды, чтобы помочь покупателям с низкими доходами в сельской местности по всей стране приобрести жилье в собственность. Эти ссуды практически не требуют выплаты квалифицированным заемщикам при условии, что недвижимость соответствует требованиям Министерства сельского хозяйства США.

Ссуды Министерства сельского хозяйства США лучше всего подходят для покупателей жилья в соответствующих критериям сельских районах с низкими доходами домохозяйств, небольшими деньгами, сэкономленными на первоначальный взнос, и в противном случае не могут претендовать на получение обычного ссудного продукта.

Ссуды с фиксированной ставкой лучше всего подходят для людей, которые планируют долгое время жить в своем доме.

Ипотека с фиксированной процентной ставкой

Условия ипотеки, в том числе срок погашения, являются ключевым фактором, определяющим, как кредитор оценивает вашу ссуду и вашу процентную ставку. Ссуды с фиксированной ставкой — это то, на что они похожи: установленная процентная ставка на весь срок действия ссуды, обычно от 10 до 30 лет.

Если вы хотите быстрее погасить свой дом и можете позволить себе более высокий ежемесячный платеж, краткосрочная ссуда с фиксированной ставкой (скажем, 15 или 20 лет) поможет вам сэкономить время и сократить выплаты по процентам.Вы также намного быстрее создадите собственный капитал в своем доме.

Выбор более короткой срочной ипотеки означает, что ежемесячные выплаты будут выше, чем при более долгосрочной ссуде. Подсчитайте цифры, чтобы убедиться, что ваш бюджет может справиться с более высокими платежами. Вы также можете принять во внимание другие цели, такие как накопление на пенсию или создание чрезвычайного фонда.

Ссуды с фиксированной процентной ставкой идеально подходят для покупателей, которые планируют оставаться на месте в течение многих лет. Срочная ссуда на 30 лет может дать вам возможность для маневра в удовлетворении других финансовых потребностей.Однако, если у вас есть аппетит к небольшому риску, а также ресурсы и дисциплина для более быстрой выплаты ипотеки, 15-летний фиксированный заем может значительно сэкономить вам на процентах и ​​сократить период погашения вдвое.

Ипотека с регулируемой ставкой более рискованна, чем ипотека с фиксированной ставкой, но может иметь смысл, если вы планируете продать дом или рефинансировать ипотеку в ближайшем будущем.

Ипотека с регулируемой процентной ставкой

Ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой (ARM) имеют фиксированную ставку на начальный период до 10 лет, но после истечения этого периода ставка колеблется в зависимости от рыночных условий.Эти ссуды могут быть рискованными, если вы не сможете платить более высокий ежемесячный платеж по ипотеке после сброса ставки.

Некоторые продукты ARM имеют ограничение по ставке, указывающее, что ваш ежемесячный платеж по ипотеке не может превышать определенную сумму. Если это так, просчитайте цифры, чтобы убедиться, что вы потенциально можете справиться с любыми увеличениями платежей до этого момента. Не рассчитывайте, что сможете продать свой дом или рефинансировать ипотеку до того, как ваш ARM будет сброшен, потому что рыночные условия — и ваши финансы — могут измениться.

ОРУЖИЕ — надежный вариант, если вы не планируете оставаться в доме сверх начального периода с фиксированной процентной ставкой или знаете, что собираетесь рефинансировать до того, как ссуда будет отменена.Почему? Процентные ставки для ARM обычно ниже фиксированных ставок в первые годы погашения, поэтому вы потенциально можете сэкономить тысячи долларов на выплатах процентов в первые годы домовладения.

Программы первичной помощи

Специальные программы, спонсируемые штатами или местными жилищными властями, предлагают помощь именно тем, кто покупает впервые. Многие из этих программ доступны в зависимости от дохода покупателя или финансовых потребностей. Эти программы, которые обычно предлагают помощь в форме грантов на первоначальный взнос, также могут сэкономить новым заемщикам значительные деньги на заключительных расходах.

Министерство жилищного строительства и городского развития США (HUD) перечисляет программы для впервые покупающих жилье по штатам. Выберите свой штат, а затем выберите «Помощь при покупке жилья», чтобы найти ближайшую к вам программу.

Ипотека для впервые покупателя

Все эти кредитные программы (за исключением программ помощи для первого покупателя жилья) доступны для всех покупателей жилья, независимо от того, покупаете ли вы дом в первый или в четвертый раз. Многие люди ошибочно думают, что ссуды FHA доступны только для новых покупателей, но повторные заемщики могут иметь право на них, если покупатель не владел основным местом жительства в течение как минимум трех лет до покупки.

Выбор кредита, который лучше всего подходит для вашей ситуации, в первую очередь зависит от вашего финансового здоровья: вашего дохода, кредитной истории и рейтинга, занятости и финансовых целей. Ипотечные кредиторы могут помочь проанализировать ваши финансы, чтобы определить лучшие кредитные продукты. Они также могут помочь вам лучше понять квалификационные требования, которые, как правило, являются сложными.

Поддерживающий кредитор или ипотечный брокер может также дать вам домашнее задание — целевые области ваших финансов, которые нужно улучшить, — чтобы вы оказались в наиболее сильном положении, чтобы получить ипотеку и купить дом.

Итог

Независимо от того, какой тип ссуды вы выберете, заранее проверьте свой кредитный отчет, чтобы узнать, где вы находитесь. По закону вы имеете право на получение одного бесплатного кредитного отчета от каждого из трех основных бюро отчетности ежегодно через Annualcreditreport.com. Отсюда вы можете выявлять и исправлять ошибки, работать над выплатой долга и улучшать любую историю просроченных платежей, прежде чем обращаться к ипотечному кредитору. Чтобы еще больше защитить свой кредитный отчет от ошибок и других подозрительных пометок, рассмотрите возможность использования одной из лучших доступных в настоящее время услуг кредитного мониторинга.

Может быть выгодно получить финансирование, прежде чем вы всерьез начнете осматривать дома и делать предложения. Вы сможете действовать быстрее, и продавцы могут отнестись к вам более серьезно, если у вас на руках будет предварительное одобрение.

.